房改以来，中央政府对房地产完全市场化寄予了厚望，希望房子也能像其他商品一样通过市场化来满足民众的需求。于是乎，政府对房地产业极尽所能进行大力扶持：商品房预售、房地产开发贷款、个人购房贷款、土地使用金延期支付、给予房地产项目极低的资本金比例等。对于开发商而言，在所有这些扶持政策中房产开发贷款是分量最重的，与此同时，房产开发贷款也给银行带来了滚滚财源。当然，这些只是表面现象，让我们透过这些现象揭开房产开发贷款背后的实质。

　　实质一：坚强后盾——房产开发贷款是开发商以小博大、谋求暴利的坚强后盾。

　　1998年住房制度商品化以来，中国房地产市场得以迅速成长和发展。城市面貌有了很大程度的改观，居民的居住条件都得到了较为显著的改善，与此同时，房地产业也造就了很多人的财富神话。2007年福布斯中国富豪榜最大的特点就是来自房地产行业的富豪增加了不少，在前10名的富豪就有6名出自房地产行业；《2010中国亿万富豪调查报告》称，中国上榜的亿万富豪，涉足房地产行业的富豪567人，几占总数1/3。

　　房地产开发商之所以能在短时间内得以快速发展并积累巨额财富，是与开发商的资金链属性分不开的。开发商只需拿出少量的自有资金用于拍地，就可以通过资本运作进行项目运作。 前几年，开发商用区区几百万的资金运作数亿甚至几十亿的项目随处可见。而在所有的资本运作中，银行贷款占据最大的份额。这一点，从银行给予房地产开发商的开发贷款的类型可见一斑。

　　按照开发内容的不同，房地产开发贷款分为四种类型：住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款；商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款；土地开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款；房地产开发企业流动资金贷款，是指房地产开发企业因资金周转所需申请的贷款，不与具体项目相联系，由于最终仍然用来支持房地产开发，因此这类贷款仍属房地产开发贷款。

　　可见，房地产开发贷款几乎涵盖了开发商经营的每一个环节，换言之，没有房地产开发贷款，开发商是万难快速发展的。故此，房地产开发商贷款是开发商以小博大、谋求暴利的坚强后盾。

　　实质二：作案工具——房产开发贷款是开发商绑架银行的作案工具。

　　曾经有一个房地产开发商总结出通过搞房地产而暴富的捷径：“买通腐败的官吏，拿到便宜的土地，套上银行的钱，低价拆掉别人的房，占用建筑商的钱盖房，高价缩水卖给买房人，最后再克扣上民工的工资。”尽管这段话有杜撰的痕迹，可开发商套用银行资金快速发展却是不争的事实。

　　2009年全年，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社人民币房地产开发贷款累计新增5764亿元，年末余额同比增长30.7%，增速比上年末加快20.4个百分点；2010年1季度，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社房地产人民币贷款新增8457亿元，季末余额同比增长44.3%，比上年末高6.2个百分点。其中，房地产开发贷款新增3207亿元，季末余额同比增长31.1%，比上年末上升0.5个百分点。

　　从上述数据来看，尽管2009年的房地产已经发展到疯狂的境地，政府在2010年初开始进行房地产调控，可银行向开发商投放房地产开发贷款的热情却丝毫未减。而与其相对应的是，正是由于银行向房地产领域投放了大量的开发贷款，令政府在进行房地产调控时一直投鼠忌器。这样，银行在为开发商提供开发贷款获取收益的同时，也成了房地产链条中重要的一环，而房产开发贷款则成了开发商绑架银行的作案工具。