另一种则是客户申请、签订补充协议的方式，上述中行的补充协议就是一个例子。此外，据记者了解，建行也采取了客户自主申请的方式。

　　而这种方式则涉及到合同的具体约定，不过这种约定也五花八门。具体来说，例如中行部分协议约定了两年期限，而部分协议则仅写明了下浮30%，但并无约定期限。

　　“从上海地区来看，很多银行签订的7折优惠是没有期限的。”一家股份制银行个贷负责人说。

　　“如果补充协议里约定了两年期限，则银行有权在期限满时进行利率调整。但是如果没有约定，则银行会涉及违约。”陈世福认为。

　　一家券商分析报告指出，在打压投资性购房的大背景下，社会舆论反应不会过于负面，同时转按揭的难度较大，未来其他银行追随中行的可能性较大。

　　增厚银行利润

　　对存量客户开刀，或许会挽回银行房贷的肥美利润。

　　存量房贷利率由7折改成8.5折，那么房贷利率会上升89个基点到5.05%，对在2009年房贷政策宽松政策下购买第二套房和第三套房的人来说，调整之后需要按照基准利率1.1倍和1.2倍来计算，调整后的利率分别为6.53%和7.12%，相当于分别“被加息”237基点和296基点。

　　“以按揭的套数来算，2009年末大概是这样，首套和二套之间大概是5.5：4.5，首套居多。但是如果要论金额的话，首套和二套以上完全颠倒过来，首套和二套就是3.5：6.5的关系了。”一家股份制银行人士表示。

　　上述知名券商的报告指出，如果40%的存量房贷利率由7折改成8.5折，那么房贷利率会上升89个基点到5.05%。估计房贷中二套房贷的占比在30-40%左右，那么粗略估算对银行利润的影响在1.5%-3%。

　　兴业证券分析师更加乐观。他们认为，由于银行一二三套利率调整幅度和比例不一样，因此统一按照平均个人房贷利率上浮15%计算，以2009年年底数据为基准，可合计增加上市银行净息差8个基点，中行净息差可增加9个基点；合计增厚上市银行净利润6.3%，中行净利润可增厚7.14%。

　　不过，他们同时指出，存量房贷调整还存在如下问题：第一个是调整时间点，涉及到和客户约定的问题；第二个是客户违约情况，毕竟很多一套房和二套房投资者实际上是财富积累较低的投资者；第三个是个人经营性贷款，很多是以商业性物业作为抵押的，这块利率走势需要关注。

　　同时，上述知名券商的报告则指出，这一措施虽然有利于银行的息差，但进一步增强了房地产市场的不确定性。

　　而尽管中行人士称上调存量房贷利率主要是出于提高收益考虑，但他同时也表示最早要到明年受到影响的客户利率才会调整，所以对今年银行的利润影响不会太大。

　　（本报记者陈昆才、丁玉萍亦有贡献）