一是严禁以对VIP客户实行区别对待政策为名放宽贷款利率和首付款比例优惠政策的适用范围；二是严禁以另行发放个人消费贷款，或银行通过与中介机构合作向客户进行费用返还、垫付首付款等方式降低条件，变相突破监管政策；三是严格审查客户首付款的充足性和真实性，不得允许首付比例不足的客户以银行信贷资金或以信用卡透支等方式支付首付款。

　　这几点正是银行得以打擦边球的做法。

　　据银行人士透露，为了给客户发放更多贷款，同时规避首付不能低于4成的政策，一些银行确实会给客户发放个人消费贷款，比如给多套房的客户发放五成按揭贷款，同时再贷两到三成个人消费贷款，而个人消费贷款的利率则一般是基准利率下浮10%，比起上浮10%已有所下降，更重要的是突破了首付比例。

　　甚至，市场上也出现过“零首付”的现象，比如客户以评估200万的房子办理个人房屋抵押贷款100万，用作购买第二套房的费用，那么买第二套房其实也就是零首付了。

　　“在贷款用途上它是按揭贷款，但在担保方式上它又是房屋抵押贷款，所以有争议，但确实有银行愿意做。”上述国有银行人士说。

　　规范中介合作

　　除了上述内容，上海银监局还要求各行进一步加强个人住房按揭贷款业务中与中介机构合作行为的管理，统一规范合作模式。