强化受益人原则

　　《起草说明》所列的《办法》要点还重点强调了一项创新机制，即受益人原则。此点在银监会2008年工作会议上已被提及。

　　《办法》称，贷款资金支付管理实行“受益人原则”，即向受益人支付优先于向借款人支付。

　　“所谓受益人支付原则，就是银行直接将贷款资金划入最终收款人账户。比如居民个人房贷，开发商是最终收款人，亦即受益人，所以银行应直接将资金划入开发商账户而非贷款人账户。”一位股份制商业银行信贷部门人士称，之前很多银行业务，比如说车贷就是这样做的。

　　但过去对此并没有明确规定，只是银行从防范自身风险出发一直在这么做。“对我们来说，贷款直接划给厂商最保险，但也有部分过去是划给经销商的。新的规定是直接明确了应该划给谁。”

　　此举所针对的重点应是资本市场。自2006年股市持续火爆以来，不断出现部分银行资金违规入市情况。银监会有关负责人之前亦强调，虽然信贷资金被企业违规挪用进入股市只是极个别现象，但银行业必须引以为戒，加强管理。为严防银行贷款被挪用，银监会之前发出通知，要求各商业银行加强对借款人账户的监控，防止企业通过转账混用自有资金和信贷资金。而《办法》则是将之适用了个人贷款，以求实现有效监控。

　　《办法》第46条称，贷款人个贷资金向受益人支付属控制性支付管理，并通过本行内划转、同城清算或异地汇兑完成。看来，银监会希望各银行通过控制主要支付过程，保证贷款按用途使用。不仅如此，为落实“受益人原则”，《办法》甚至将个贷支付管理流程细化到支付安排、支付调整、支付申请、资金划付和支付通知等具体环节，并以单独条款形式逐条规范。

　　针对仍有贷款资金需向借款人支付的问题，《办法》第50条称，贷款人个贷资金向借款人支付属约束性支付管理，即通过约定若干条件，限制此类支付，并保证交易真实。《办法》给出的向借款人支付条件包括：由于交易特殊性不能确立贷款支付受益人的，虽能确立支付受益人但属零星小额交易的，以现金交易作为前提的。而在个贷种类中，只规定抵(质)押及担保类个贷和信用类个贷资金部分采取向借款人支付。不仅如此，需向借款人支付贷款资金的，《办法》还要求银行审查借款人交易明细，同时规定通过借记卡划付的，要求各银行系统只支持电子渠道消费支付，并作备付金冻结；而不具有对借记卡作备付金冻结技术条件的，则需要银行为借款人贷款资金开立专用帐户，专用帐户资金使用需银行审查同意。