合同精神下的立体监管

　　《办法》全文近万字，涉及贷款申请条件、调查和审批、发放、支付管理、收回与处置、监管管理、责任处罚等层面。

　　《起草说明》列举的《办法》要点有五大项之多。一是如前所叙的个贷分类，同时提出了贷款的分类申请条件，对借款人消费借款的最高额做出了规定。《办法》给出的按揭个贷申请应具备或满足条件有7条，包括交易合同签署、首付款比例资金、客户消费或经营能力、物权形成和权利证书、物权担保、向第三方支付贷款并配合贷款支付管理、借款额小于按揭物市场价值以及用于经营(出借、出租)的按揭物收入接受银行管理等。《办法》还提出，消费用途贷款不得超过借款人至法定退休年龄时累计有效收入(主要指工资、劳务性收入)的50%，对经营利润作为收入主要来源的借款人，以本人上年度月平均获取经营利润水平为依据，测算有效收入。

　　二是规范了个贷基本操作流程，提出了"合同管理、支付管理和贷后管理"为操作流程管理的三个重要环节，分别在《办法》中以专章形式体现。如合同管理项，《办法》提出，“借款人以合同约定内容作为贷款发放和贷后管理的依据。”显然，这对商业契约精神下的合同制订提出了新的要求。

　　三是明确了合同管理的基本内容，提出合同管理在个人贷款管理中的基础作用与地位，对过去习惯做法中被忽略但对风险控制具有重大影响的若干因素进行了补充与完善。

　　四是规定了贷款支付后的后评价内容，贷款人通过对借款人资金支付、贷款回收等实现合同约定内容的监管，通过对借款人帐户、现金及重大变动事项的管理创新，积极调整双方未来的合作策略。

　　“总之，《办法》让人感觉到商业契约精神，感到合同管理的重要性，这是一项好的原则。”广州某银行人士称，当然，这对银行提出了新的内部管理要求，银行需要强化合同意识，从规范合同谈判、合同内容约定、合同履行等方面，提高个贷质量。