我们需要注意，提高首付只是这一轮调控组合拳中的一部分，除了提高首付，持续加息、提高存款准备金等已经实施的调控政策，未来银行还将大幅缩减房贷规模。

      按银行有相关规定，购房人每个月月供不能超过家庭收入50%，以北京目前的房价，四房以内几乎没有总价150万以下的房子，就按照150万，首付三成45万，月供在八千左右，也就是说购房人家庭收入必须得在一万六以上。以目前的房价，按照目前市场上新买房的人的收入情况，我相信北京购房人可能有三分之二的人够不了这个标准。所以如果银行严格把控信用审核这个标准，现在需求基本上将减一半。

     紧缩房贷资金是针对房地产过热釜底抽薪的激进措施，这也是政府对房地产行业最后的警告。

     也许有些人会说银行只是针对第二套房子提高首付。但是，以我们掌握数据，北京目前存量房有五百万套，按照一家三口来算，足够住1500万人使用，北京的住房率按一户一套的话，市场已经饱和了。需要严格区分的是，自用型需求和第一次置业是两码事。我现在有一套房子是60平米，需要换一套大房子，我是自住需求，但如果按照现在政策，就是属于有两套人，要买第二套必须把第一套卖掉之后，才能享受买第二套的优惠比例。从另外一个角度来看，在北京这些大城市，绝大部分购房人在买房子的时候都有了一套房子，真正属于一次置业人群是很少的，一次置业人群主要在二手房。我买房子是为了自己住，但是可能我有房子，只是我这个房子不在北京，可能在上海，可能在老家，是不是有第二套房子，我有，所以不能享受第一套房子。

     或者有些人还会说中国征信系统并不健全，但事实上银行是联网的，只要你有过贷款记录，银行就肯定知道。而房屋普查之后，个人的财产状况将一幕了然。

     作为老百姓一定要有这个信心，政府决心要做一件事情的时候，是很容易能做得到的，之所以之前很多事情没有做到，就是政府没有下这个决定，并不想给这个行业太大的打击，在权衡利弊，现在政府已经明白，如果再不动手，房地产的表面繁荣将危及社会稳定，很有可能导致整个金融体系出现严重的安全隐患。所以必须马上控制，因而出台的措施将更加严厉。

     现在市场买房的主要是几大类，第一类是投资者，我有钱了，我也是买了，准备做长线投资。第二类是投机者，目的就是为了通过买进卖出挣差价。第三类是升级，我原来的房子住的条件不太好，现在想买一套更好一点的房子，其实可买可不买，但因为房价涨太快了升值潜力大，所以也买。第四是恐慌性的购买，按照我的经济实力应该三年后再买房子，但是因为房价涨得太快了，再不买房子就买不起了，要借钱买。第五类才属于正常买房子的需求，主要是这几大类。我们来分析，把第二套房子提高到四成，哪些人受影响呢？首先纯投资的人群，冲击最大的。比如我可以买三套房子的钱现在只能买两套了，因为房贷提高了，首付提高了。打击更大的是对这个市场的信心，让他们感受到政府以及银行对房地产打击投资的决心。第二个影响就是恐慌购买人群，因为他本身已经是凑钱买房子，首付一提高，肯定买不起。这里曾经说过，有些开发商会提出来，这些人可能是第一次置业，不对，他可能在老家有房子，之前可能有一个很小的房子，这部分需求又受影响。第三个属于一些升级换代的，因为本来有房子，这个时候第二套房子一下子门槛提高了，会导致一部分人放弃。从连锁反应来看，第二套房子提高首付率，对整个市场三分之二的买主都会受到影响。

     有一个大家一直忽视或者整个房地产行业有意识把它淡化的一个问题：实际上目前中国整个房地产市场是在严重的超前消费。比如讲，原来一个大学毕业两个学生，正常应该到工作十年以后才买得起房子，现在大学一毕业就马上买房子，因为担心以后买不上房子或者买了房以后能增值，所以提前买房。本来90平米住就可以，也想反正房子可以升值，我把钱买了大的房子，就划算，所以就买了130平米，但按家庭经济承受能力，实际上最适合他的是90平米，还有一些人本来租房子住就可以，也急着买房。还有一些人住经济适用房就可以，也想买商品房。2003年、2004年房价上涨以来，大部分城市都出现了价格恐慌症所带来的需求提前释放，严重的超前消费是需求旺盛的根本原因，所以银行在提高第二套房子的首付还有很重要一个目的就是抑制超前消费。