来看几种试点样本，大多已失败或者快要接近失败。

　　如上海，上海市公积金管理中心曾开展了“以房养老”方案研究和试点工作，“以房自助养老”做法是：65岁以上的老年人，可以将自己的产权房与市公积金管理中心进行房屋买卖交易，交易完成后，老人可一次性收取房款，房屋将由公积金管理中心再返租给老人，租期由双方约定，租金与市场价等同，老人可按租期年限将租金一次性付与公积金管理中心，其他费用均由公积金管理中心交付。2007年展开试点，就没能开展下去。老人认为房价未能体现市场值，而公积金管理中心不可能拥有计算养老大风险概率的能力，一拍两散。

　　再来看哈尔滨模式，哈尔滨首家银行推出“倒按揭”业务，抵押贷款推出一年多业务量还是零。该银行规则是，这种住房抵押贷款用途仅为养老，主要针对的是具有本市户口和住房的55岁以上老年人，贷款最长期限为10年。同时，对老年人的健康也有要求。对于所抵押房产的价值，要由银行指定的评估机构进行评估，之后按评估价的60%抵押，利率在现行贷款利率基础上再上浮30%，计算出的贷款本金和利息按所贷款的年限，以“养老金”的方式按月存入老人账户。这种方法类似于房地产抵押贷款，根本不适合养老所用，遭遇挫折在情理之中。

　　请问，老人预期寿命远远超过65岁怎么办，请问房价继续上升是否会给老人补偿？一切预案都不具备，我们很难想像，让无房的65岁以上老人露宿街头，这不是以房养老，这是给社会添乱。

　　在风险难以定价的背景下，在中国最适合的是，市场化的以房养老模式，考虑到城市户籍老人在当地多有一套甚至一套以上住房，发展合规的房租市场，由市场给予老人租金报价，不强行进行产权转让。政府维护市场秩序，严防租金等方面的欺诈行为，让一辈子积攒了两套房的老人轻松当寓公，补贴养老金不中瞳部分，租金上下随行就市，就算是大功德一件。