信贷额度紧张的情况，正在目前的个人房贷业务中体现。进入2011年，不断提升的房贷首付比例和利率水平，以及坊间各类房贷业务或将继续收紧的传闻，让买房人的心一直被揪得紧紧的。

巧配资产 助力房贷理财

　　身处通胀时代，贷款人不管是提前还贷，抑或是将手头的闲置资金用来投资，以抵消利率支出并获得一定收益，都需要好好规划。一个好的理财计划，可以让投资者学会如何踩准时点提前还贷，并将资金投向能获得较高收益的投资品种。

　　银行理财专家指出，提前还贷的目的是为了节省利息支出，因此贷款人在提前还贷时，必须从这个角度来衡量资金支出的合理性。“进行提前还贷，贷款人最应该注意的是时间节点问题。”交通银行理财师李吉提醒。他指出，目前房贷中应用最多的是等额本息法和等额本金法两种贷款方式。这两种还贷模式，都需要贷款人在前期贷款本金额度较大的情况下，支付较多的利息。因此，贷款人如果要提前还贷，最好赶在还款阶段的前期，尤其是用等额本金还款法的贷款人，还贷初期的月供中，利息支出多于本金，故而那时提前还贷比较合算。但一旦还贷时间超过5年，银行业内人士都不建议贷款人进行提前还贷，“因为此时提前还贷，所偿还的部分实际上更多的是本金，对降低利息成本帮助不大。”

　　至于那部分手头闲置资金较多的贷款人，李吉建议他们可以考虑通过投资信托产品来增加投资收益。“目前房地产贷款收紧，开发商的资金链比较紧张，因此信托公司发行的房地产信托计划很多。”据介绍，目前该类信托产品的投资年化收益率都处于9%-12%以上的水平。因此如果手头资金超过100万，贷款人也不妨考虑一下投资此类产品。

　　当然，鉴于投资风险，李吉提醒投资者仍需仔细挑选那些风险控制较好的产品。“比如在产品的设计中，融资的地产开发商有将二级市场的股权做质押，一旦产品出现一定风险，可以保障优先受益人的权利。”

外资行房贷业务承压收缩

首套优惠利率难现

　　在严格调控背景下，外资银行个人房贷相关业务也承压放缓，之前用来吸引高端客户的“优惠利率”的说法也难以维系。记者昨日从汇丰、渣打、恒生等多家外资银行总行获悉，他们审慎看待房贷相关业务风险，严格执行国家对于首套、二套房贷的首付和贷款利率标准，暂不接受第三套及以上房贷业务。

　　具体来说，当前市场上，多数外资银行普遍称，执行首套房贷最低首付比例三成，贷款利率最低为基准利率的标准；二套房贷款首付比例最低六成、贷款利率为基准利率的1.1倍；暂不接受第三套及以上住房贷款申请等政策。

　　然而，目前并非所有外资行在首套房贷是否有优惠利率、以及最低首付是否提升等对外界有明确表态，因此，但是仍有不少购房者试图从中寻求优惠机会。

　　昨日，记者致电不同外资银行发现，之前外资行用来吸引高端客户的“优惠利率”目前也很难找到。某大型外资行人士告诉记者，以前首套房贷的优惠利率现在已经很少见，二套房贷款利率上浮20%-30%则非常普遍，“今年年初的时候，监管通知银行收紧新增信贷，我们只能尽量满足老客户需求，新贷款审批速度也放慢了，有些还慢慢拖着”。

　　事实上，外资银行对于房贷利率通常会有“根据客户资质和银行风险进行评估定价”的说法。然而，记者从数位大型外资行客户经理处得到几乎相似的回复，最近能够审批通过的首套房贷打折利率“很少，几乎没有”。

　　另据了解，在严格的宏观调控背景下，外资行房贷业务正呈收缩态势。恒生银行（中国）行长关燕萍近日接受记者采访时表示，今年一季度，该行房贷业务量的同比、环比数据均出现萎缩，无论对于中国内地客户、还是外籍客户的房贷业务都在缩减，这部分业务量占比在恒生本身也并不高。

　　在缩减房贷业务量的同时，恒生、东亚等银行高层近期在公开场合表示，今年将大力发展财富管理、跨境贸易结算、以及消费金融产品等业务，以提升其整体业务收入。