不过，四大国有行测试模型比较复杂，指标中还包含了GDP增速，房地产行业变动等，中型股份行会考虑房地产企业的经营情况变化，存货周转率指标，企业评级变化等，市场份额不大的小型银行可能会逐笔测算开发商客户的预期损失，开发成本变化，现金流异动导致的房地产不良贷款情况。
“说实话，我认为房贷压力测试的意义并不大，假设条件太多了，有些可能还是冲突的。”这名人士直言。比如，在房价下跌50%的重度情境假设下，成交面积同时下降30%的假设不一定成立，房价跌幅大了，成交量回升的可能性很大。
此外，多名银行个贷人士对记者称，房贷压力测试都是静态的，假设大多数的指标不变，只是测算房价、利率、成交面积极端变化情况下的信贷质量变化，而事实上这是不可能的，房地产及其相关上下游行业的信贷影响很难测算，缺乏历史数据，依赖个人经验估算并不准确。
根据此前各银行公开的以往房贷压力测试结果，多数银行均称总体风险可控。如交行去年5月第一轮压力测试结果显示，房价下跌30%，开发贷不良率增加1.2%，个人按揭不良率提高0.9%。去年8月第二轮测试在房价下跌50%的极端情况下，其开发贷不良率上升约1.6个百分点，个人住房贷款不良率上升约1.2个百分点，变化率不大。
“影响银行房贷的最大因素还是信贷政策的调整，并不是房地产市场的变化。”前述从事房贷压力测试的银行人士说。当前，诸多银行缓发或停发房地产贷款，这会直接影响到银行的房贷余额、收益等。