多轮楼市调控政策对房贷市场的影响正逐渐显现。记者昨天从各大银行及专业个贷机构伟嘉安捷获悉，自楼市调控政策陆续发布以来，在银行审核和发放个人住房贷款的操作过程中，出现了七大变化。

变化之房龄：贷款房屋房龄受限

案例：北京人小唐近期看中了一套建于1986年的二手房，但在申请贷款时，却被银行以房龄超过20年为由拒绝。

求证：记者昨天从银行方面获悉，目前各银行对贷款房屋房龄的审核较以往更为严格，现阶段，多数银行对于房龄在20年以上的房产基本是不受理贷款申请的。不过一家国有银行信贷部门负责人告诉记者，他们在考虑房龄的同时还会看房屋的产权是否清晰，位置是否靠近市中心。如果位置很好、产权清晰，房龄超过20年的也有可能放贷。

总结：如果不是房源特殊，目前购买1990年以前建成的房产基本上是无法贷款的。而在去年，银行对房龄超过20年的房产通常会受理贷款申请，只是贷款成数会降低一些。

变化之审核：强化收入证明审核

案例：就职于广告公司的小韩准备贷款购买一套总价为150万元的房子，想贷款100万元。银行审核发现，小韩单位开具的收入证明显示其月收入为15000元，但其银行流水单上却只有8000元。银行认为二者数额相差较大，所以降低了小韩的贷款成数。

求证：某商业银行人士告诉记者，目前银行除要求借款人提供加盖所在单位公章的收入证明外，还会对借款人提供的银行流水仔细核对，如果发现借款人银行流水与收入证明存在较大悬殊，一般会将借款人的收入证明认定为“无效”。

总结：在贷款政策未收紧前，银行对借款人的收入证明审核不会这样“吹毛求疵”。在贷款政策收紧后，各银行对借款人收入证明的审查更为严格。

变化之放款：批贷放款周期延长

案例：曹先生最近看上了一套位于北四环的二手房，但手中资金不足需要贷款。该房屋的业主秦小姐又着急用钱，想在一个月内拿到房款。但根据银行现在的二手房放款流程，业主最终拿到钱可能要花费两个月左右。

求证：银行方面表示，自北京银监局4月20日通知要求银行在批贷和放款时实行“先抵押后放款”以后，银行现在都是在客户批贷→过户→办理抵押登记手续→银行见他项权利证后才会放款。而此前，在买卖双方过户见契税票后，银行即可放款给业主。

总结：“先抵后放”规定延长了二手房贷款批贷和放款周期，使业主的拿款周期延长了至少一个月，也增大了买卖双方的资金和产权转移风险。

变化之审核：逾期记录审核更严

案例：小董名下有一套房产，贷款未结清，打算再买一套房改善居住条件，但银行审核出小董去年有过8次逾期还款记录，其中3次为房贷，5次为信用卡还款滞后。银行因此拒绝向小董放贷。

求证：银行界人士在接受记者采访时表示，在目前信贷收紧的情况下，银行对借款人的个人信用资质审核更加苛刻，如果借款人有过两年内连续3次的逾期还款记录，贷款申请基本都会被银行拒批。

总结：除房贷、车贷外，个人信用卡以及替他人担保贷款还款情况等，都会被银行纳入借款人信用审核之列。在调控政策出台前，贷款政策相对宽松的情况下，个别银行可能会“睁一只眼闭一只眼”。但目前，这种情况已几乎没有可能。