杨毓同时表示，银行在控制这个环节的风险之前，需要看准项目的前景，在发放贷款前尽量降低贷款项目出现开发期烂尾的风险。项目烂尾的原因是项目的现金流断裂，引起项目现金流断裂的原因主要是资金投入预算不够和销售回款不足。所以银行进行贷款的时候，必须严格审查商业计划书，判断项目的市场前景，降低项目烂尾而产生的坏账风险。

　　然而，也有银行人士向记者透露，目前开发贷款的趋紧可能只是“相对趋紧”。“调控政策效果有一定滞后性，现在刚刚进入1月份，开发商底子还很厚，大多‘不差钱’，二季度之后当开发商大量需要资金的时候，银行的操作方式可能会发生变化。当然，这还取决于后续政策的出台情况。”招行北京分行一位房贷业务负责人如是说。

　　记者注意到，在关注风险的同时，2009年银行大幅提高拨备，以应对可能发生的损失。据透露，截至2009年11月末，我国主要的商业银行平均拨备覆盖率已经达到了147.7％。目前我国商业银行的拨备已达1万亿元。

　　在房贷组合中，如果说开发贷款多数银行都有收紧迹象的话，那么对于风险相对较小，并一直被视为优质资产的个人按揭贷款，银行在具体操作上似乎标准不尽相同。

　　“国十一条”明确要求对二套房贷不再区分改善型和非改善型购房需求，一律严格执行首付比例40％的标准。

　　而当记者以客户身份分别咨询一家国有大型银行和一家股份制银行客户经理时，却得到不尽相同的答复。该国有银行人士表示，如果首套房贷结清，二套房还可以视为首套房，执行首付20％、利率8折优惠。并且，如果有该行白金卡（50万元存款），还可以享受最低72折优惠。如果首套房贷未结清，首付必须40％，利率可以打7折。

　　该股份制银行人士则认为，即使首套房贷已结清，“二套房贷”也必须执行首付40％。“现在房贷政策从紧，央行系统里只要能查到贷款记录，就必须严格执行首付40％规定。”该客户经理表示，但现在各家银行对二套房首付规定不同，建议记者多咨询几家。

　　可见，在具体操作中，有些银行对“二套房贷”的执行存在打政策“擦边球”的情况，并对“二套房”的界定模糊不清。