李先生家庭投资结构有待改善，投资水平还有待提高。金融资产16万元，其中定期存款比例超过60%；投资性资产为38万元的房产，家庭资产流动性有待加强。

　　很多家庭有类似李先生家庭的问题，即家庭有相当的负债，每月有4000元房贷压力，同时还有不少的现金资产。负债支付的利率远高于资金投资的收益率，这会在无形中使家庭资产缩水，是一种非常不合理的家庭资产配置。解决这种矛盾的方法有两个，一个是通过改变投资方向提高资金的投资收益率，使投资收益利率高于负债利率，另一个方法是用现有资金提前归还房贷。

　　■理财规划筹备家庭应急资金

　　李先生夫妇应该拿出家庭月支出的3至6倍的3万元活期存款作为今后的家庭应急金。同时，考虑到他们未来两年内要生子，因此这个应急金的额度最好能增加到5万元，并在未来两年内稳定保持这笔流动资金。由于他们家庭所需的应急金额度较高，因此除了活期存款形式，也可以考虑用流动性很强的货币基金进行短期资金管理。

　　■住房规划两年内先不要变动住房

　　考虑到李先生夫妇现有的流动资产过少，同时投资房产月租金收入1200元，还贷4000元，无法做到“以租养贷”，因此建议能适时抛售该房产，换取较大量的流动资产。

　　至于生孩子前后，是否需要以目前的住房换购更大面积的住房，建议是倾向于暂缓执行该计划。首先，这套房产已有面积90平方米，增加一个小孩，基本上面积还是够用的。其次，换购房产的交易成本是很高的。建议这两年先不要变动住房。追逐更好的生活条件是理财的目标之一，但学会制定对自己家庭更合理、更有利的理财目标，也是一种能力。