专家表示，本身纯抵押的商业贷款利率也比房贷的基准利率要高，再加上通常大多纯抵押的贷款额都不会高于第二套房的贷款额，所以有一部分贷款利率仍要上浮10％，因此，纯抵押虽然能省钱，但是节省的数额并不会太多。

　　而政策紧缩后，变成4成首付和1.1倍利息，则首期四成款变为24万元，30年累计支付利息则为412025.21元。

　　创新房贷产品减少利息开支

　　以上几种省钱方式都无法享受的二套购房者，还可以通过办理部分银行推出的房贷创新产品，来达到减少房贷利息开支的目的。

　　部分银行推出的房贷创新产品名称各异，但作用相似。就是购房者往还房贷的银行卡里存入一笔存款，这笔存款可以同时用于两个用途，既能够减轻还款压力、节省利息，又可以满足突发支出的备用。

　　那么，这类房贷创新产品究竟能为房贷者节省多少的利息呢？以某股份制银行的一款“天天省”房贷创新产品来计算：叶先生2009年8月1日在该行申请办理10年期该业务，个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款。8月1日，他可以提前偿还6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到8月31日，他保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，叶先生每年可以节省贷款利息5040.65元，10年总计节省利息50406.5元。该行于山支行个贷部一工作人员告诉记者，这种算法的前提是，客户账户内每天保持存款16万元，如果中间存款额有变化，那么节省的利息也会随之变化。

　　贷款买第一套房

　　未必要用公积金

　　经央行去年连续五次降息后，5年以上商业贷款利率已降至5.94%，且符合条件的贷款客户利率还可下浮30%，也就是4.158%，这与公积金贷款利率3.87%的利率差已不明显。

　　事实上，降息后首次购买普通自住房的市民，商业贷款月供并不比公积金贷款多多少。如30万元20年期贷款，按等额本息方式，商业贷款月还款额为1843元，公积金贷款月还款额为1797元，前者比后者每月仅多46元。20年下来，利息相差才11040元。

　　所以理财专家建议，贷款购买首套房的购房者，即使可以使用公积金贷款，但未必要用。可以将公积金贷款的优惠利率，用于以后进行二次置业。