即贷款总额超过公积金规定的最高额度，超出的部分需用商业贷款，首付需四成，超出部分利率按商业贷款利率上浮10％收取。

　　对于这类购房者来说，主要是首付压力会相对大些，但在利率支出上，还是优于纯商业贷款。

　　“虽然比不上纯公积金贷款划算，但再怎么说，用公积金组合贷款还是比纯粹的商业贷款要划算的。首付比例是提高了，但这终究是购房者实实在在得出的钱，不过是迟早问题。其实，对购房者来说，真正具有省钱意义的是房贷利率的多少。毕竟，用组合贷款，其中至少有35万元贷款额，可以享受3.87%的公积金贷款利率。”福州某银行房贷部工作人员说。

　　同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以最高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万要按商业贷款利率。

　　按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。

　　纯抵押可省点钱但难办理

　　如果拿第一套已结清贷款的房子去办理纯抵押贷款，其抵押贷款利率可能会比二套房贷利率上浮10%要划算一些，但省钱不多而且很难成功。

　　自2008年1月，四大银行以及光大、兴业、招商等银行相继恢复纯抵押业务，买家也因此多了一个利率省钱方法。纯抵押是指借款人以现有名下房产为抵押物，向银行申请抵押贷款，也就是通俗所说的“押旧买新”，二次置业者可将手头已经付清按揭的物业抵押给银行，通过押旧买新的方式来支付新购房的款项。目前纯抵押的贷款成数普遍是物业评估价的6成，个别银行可达7成，最长贷款年限是10年。该业务的优点是办理时间较快，缺点是贷款年限短，受理该业务的银行也比较少。

　　如果二次购房者办理纯抵押贷款成功的话，是肯定不能享受首次购房下浮15%的优惠利率的，不过其抵押贷款利率可能会比二套房贷利率上浮10%要划算一些。