类型三 宽限还贷期

　　“定期供”、“定额供”、“接力贷”

　　宽限还贷，即在某一个还款阶段中，延长还款间隔或期限。延长还款间隔的方式如将月供的方式调整为双月供、按季供甚至更长的时间。

　　例如建行的“定期供”、“定额供”。“定期供”，是贷款人按月偿还贷款利息，本金的偿还间隔可以延长至3个月、6个月或12个月。 “定额供”则是指借款人每月按照事先约定的金额归还房贷，月供不随利率变化而变化，少还的金额和剩余本金在贷款到期时一次性偿还。对于有阶段性大额收入的贷款人来说，这种方式更便于他们安排资金。

　　中信银行的“接力贷”，特点在于延长期限。如作为父母的借款人，在贷款购买住房时，指定其子女作为连带还款人，并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限限制，可以达到增加贷款金额或延长还款期限的目的。

　　还有一些产品，可以令贷款人暂时只偿息、不还本。如招行的“入住还款法”，将还款期分为两个阶段。客户在购买期房并取得贷款后，到约定交房日期期间，只计付利息，不偿还贷款本金。但这种延后支付本金的方式，会导致占用银行本金时间变长，利息进一步上升。

　　类型四 利用利率空间

　　“气球贷”、“点按揭”

　　一般来说，房贷利率主要由贷款期限决定。大部分申请五年以上中长期贷款的贷款人可以选择“气球贷”。“气球贷”的原理在于，把一笔长期贷款，压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短，相应贷款利率也低。但其缺点是，贷款期结束时，需要贷款人一次性偿还较高金额，适合人群为有提前还款需求者，预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。同时，其也适用于欲将节余下的款项运用至其它高回报投资的投资者。

　　3月16日，深发展推出“点按揭”。“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用，以贷款总额的百分点来计算，比如100万元的贷款，1个点就是1万元。客户可以通过预先支付一个或多个“点”的费用，降低贷款利率。“点按揭”量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品,折扣最低可至6.3折，对于贷款超4年才划算。