5、接力贷

　　研发银行：农业银行、深圳发展银行、招商银行、光大银行

　　口号：齐心协力 一套房贷两代人供

　　客户限制：仅限于年龄+贷款期限小于等于70年的客户。
客户成本：30年房贷一分钱都没少还。

　　实际作用：30年贷款本息一分没降。

　　如果张先生选择用接力贷完成30年的还款任务，以他目前40岁的年龄和还款期限看，银行可以为其办理这项业务。

　　银行规定，只要作为父母的借款人年龄偏大，按照现行的规定，借款人年龄+贷款年限小于等于70年的，可办理的贷款年限较短，月还款压力比较大，可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

　　银行同时规定，如果作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。但是，如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷，在子女就业之前，贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源，不能将子女的预期收入列为还贷来源，在这一点上，张先生应合理估量自己的还贷能力，做好财务安排。

　　商报提示：接力贷这条还款路线的优点和缺点都非常明显。优点是将一套房贷交由两代人共同偿还，可减轻第一代还款者的压力。例如张先生连本带息要归还银行170余万元，如果其中一部分由其子女完成，张先生可在60岁退休时将贷款转给子女。缺点有两个，一是由此可能产生房产最终归属权之争；二是以上述还款人情况看，均不具备提前还贷能力。但通常来说贷款30年的客户都会提前还贷，没有提前还贷计划的张先生及其子女，可能要支付70余万元的全额利息，对银行来说，表面上放宽了对还贷人身份的限制，实际上是赚足了贷款利息。