2、点按揭

　　研发银行：深圳发展银行

　　口号：最低房贷优惠利率3.78%

　　客户限制：仅限于10年期及以上房贷客户。

客户成本：想少还房贷先存钱，存款利息银行不付。

　　实际作用：30年贷100万元省3.6万元。

　　这是继“活利贷”之后，国内银行推出的一款由客户花钱买“点”来降低贷款利率的新型贷款产品。

　　所谓的“点”，在这里特指贷款金额中的百分比，比如客户买一个“点”，就相当于其贷款金额的1%。这款产品的原理就是客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低。以张先生为例，他100万元的贷款，1个点就表示需要支付1万元的费用。深发展点按揭房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款，制定了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。也就是说，张先生最高可以购买1.5万元的产品。按照目前30年期7折房贷利率4.158%计算，张先生一共需要支付75万元利息，而办理点按揭业务，他花1.5万元购买贷款总额的1.5个点，就能拿到3.78%的超低利率，总共节省7.8万元，省息达10%。

　　但产品说明同时显示，点按揭实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四五年左右。也就是说，客户买点付出的费用，需要依靠贷款在后面四到五年累计的利息节省“赚”回来。超过这个期限，客户就赚了，否则就不划算。

　　商报提示：这款产品最诱人的地方就是将贷款优惠利率由现行的7折直降至6.3折。对于那些连7折还没有享受到的客户来说，花少则几千元多则几万元，换来6.3折的贷款利率是很划算的事情。但其中客户购买“点”的资金整存整取利息被完全忽略掉了。按照张先生的情况，1.5万元存30年，本息要有4.2万元，这笔费用银行是不会退回来的。