相对于购买理财产品、投资基金等主动理财方式，央行的两次降息，首当其冲的就是给房贷按揭带来影响，贷款买房的负担减轻了。现在买房如何办理房贷才合算，听听银行专家的建议。

　　记者了解到，目前我省各家商业银行对还款记录良好的客户，执行个人住房贷款下限利率，即在基准利率的基础上下浮15%，此次5年期以上贷款基准利率调整后为7.47%，下限利率为6.3495%。与9月16日贷款第一次降息前的5年期以上贷款下限利率6.6555%相比，下调了0.306个百分点。

　　建行福州城东支行个贷经营中心人士介绍，以40万元、20年期，采用等额本息法的优惠商业房贷为例，9月16日降息前每月还款额为3019.02元，第一次降息后为3000.93元，10月8日再次降息后为2946.96元，经过两次降息，老房贷月供明年起每月少付72.06元。

　　【建议一】固定利率贷款还有优势

　　在降息周期下，最受打击的是之前将利率锁定在高位的固定利率房贷。银行人士表示，只有当利率持续上升，并在利率上升的初期或中期选择固定利率贷款才是比较合算的，而在利率相对平稳，以及开始进入降息的周期后，选择固定利率很吃亏。

　　那么，之前已经选择了固定利率房贷的客户，是转成浮动利率好，还是继续持有固定利率房贷呢？据悉，之前我省开办固定利率贷款的有光大银行和招商银行等。经过两次降息后，目前两家银行的固定利率房贷利率仍比市场利率低。其中，招商银行5年以上固定利率房贷基准利率为7.11%，比基准利率低。而光大银行5～10年期(含)固定利率房贷的基准利率为6.45%，上浮利率为6.65%，优惠利率为6.12%，仍比市场优惠利率低0.22个百分点。

　　此外，如果客户想将固定利率的贷款方式进行转换，除了双方的合同约定，客户还需向银行支付一定的违约金。违约金的算法通常是剩余贷款金额×贷款期限×利差，也就是说，目前客户如进行转换，明显不划算。