个贷PK开发贷

　　在非理性的三年中，唯有开发贷款的增幅没有随之飙升。

　　这从增量占比指标可以看得十分清晰。在个贷方面，工、建、中三家国有大行一直保持第一集团军的领先地位。

　　以2007年上半年为例，10家上市银行中，建设银行（爱股,行情,资讯）以6805.71亿元余额居首位，工商银行（爱股,行情,资讯）、中国银行（爱股,行情,资讯）分别以6603.91亿元余额、5139.18亿元余额位列第二、三名。

　　相比较而言，在紧随其后的交通、招商、兴业、民生、浦发、中信和深发展中，大多数银行的个贷增幅都在60%以上。

　　而在开发贷款方面，除三大行外，股份制银行贷款余额少有超过千亿元的。2005年至2007年上半年，开发贷款投放增长较快的是兴业和招行。比如兴业，2005年末、2006年末及2007年上半年的余额占比分别为10.6%、16.6%和16.4%。但需要注意的是，2006年至2007年上半年，兴业的增量占比从34.5%下降到了15.2%。深发展在同期甚至出现了0.2%的负增长。

　　由此可以看出，房地产开发贷款的增长速度正在放缓，各家银行也在调整自己的信贷结构。

　　“其实，这应该和连续三年来的地产行业调控有关。开发贷款逐步受到了政策限制，银行为控制风险起见，对地产商的开发贷款略有收缩。”北京某银行信贷业务部总经理称。各商业银行通常会严格审查开发商的自有资金和土地抵押情况，同时逐步增加在建工程抵押。

　　 更重要的是，商业银行通常会对房地产开发贷款作封闭式运行：一方面成立专项账户，贷款资金只能用于开发项目的支出；另一方面，开发商收到的销售款在扣除一定比例后用作保证金，实际销售率在70%时，保证金就已经能全额偿还贷款。

　　该人士称，同样重要的另一个因素是，开发贷款和按揭贷款的发放部门不一样。开发贷款由公司银行部发出，按揭贷款由零售银行部发出。多数银行没有协调好两者放款的联动机制，包括规模控制、风险控制等。“有的银行两个部门之间还展开了内部资源的争夺。因为年终奖是个大盘子，零售部门多了些，公司部门就少了些，谁多谁少就要看双方当年的放贷业绩了。”