拿了年终奖，要提前还贷吗

  　　随着农历新年临近，工薪族们大都拿到了年终奖，加上一年来的积蓄，数量不算少。房贷压身，脑子里容易冒出念头———要提前还贷吗？还了会不会又后悔？现在让我们来帮大家好好算笔账。

    　公积金提前还贷

   　 后悔指数：★★★★

    　记者在采访中发现，提前还贷的人中，公积金提前还贷后悔的人最多。

   　 先算笔账。以购买第一套住房，贷款10万元为例。加息前，商业贷款5年期房贷利率为6.48%，月供1910.58元；加息后，房贷利率为7.74%，月供1960.37元；月供增加49.79元。而公积金贷款5年期，加息前房贷利率为4.14%，月供1847.98元；加息后，房贷利率为4.77%，月供1876.6元；月供增加28.62元。公积金贷款月供增幅约为商业贷款月供增幅的1/2，增幅很有限。此外，6次加息后，五年以下（含五年）公积金贷款利率为4.77%，而银行五年期定存税后利率达到了5.56%，两者出现“倒挂”。也就是说，手头有可以提前还贷的闲钱时，存在银行5年比提前还5年期公积金贷款多“赚”0.79%的年收益。

  　  再看政策方面。2007年9月，南京市公积金暂停“二次贷款”。对已贷过一次或正在还南京市公积金贷款的市民而言，这不仅表示不能再贷公积金，也意味着提前还的公积金不能再“取”出来，而是以吃较低的公积金利息的方式躺在个人账户中。此外，去年底央行的“结构性”加息中，公积金贷款利率不变，这也释放出了一定程度上的积极信号。 　

　　理财年收益少于7%提前还 　

   　 后悔指数：★★★ 　

    　有什么投资渠道的收益能大于7%，并且比较安全？从2007年的市场表现看，大盘蓝筹股、偏股型基金、打新股理财产品、实物黄金应该是不错的选择。如果将安全性降低，列出的就远远不止这些了。几位投资能力较强，但选择了提前还贷的市民均表示“挺后悔的，早知道就不提前还了”。因为他们意识到，自己的投资收益保证7%、10%甚至更高都没有问题。况且，市场上还在涌现出新的投资渠道———这时手头却没资金了。

   　 目前，5年以上商业贷款优惠年利率为6.65%。如果房贷者其他渠道的投资收益小于7%，或缺乏其他投资渠道，则可以考虑提前还贷。 　

    　“无债一身轻”

　　　后悔指数：★★

  　  市民吕女士笑称自己是“归零一族”———手头闲钱都攒起来提前还房贷了，其他投资为零。“钱还清了舒服。”吕女士的解释很简单。 　

  　  吕女士的想法也代表了一部分坚定提前还贷的市民，理财偏保守、心理非常趋向于“无债一身轻”。