综合搭配法

　　此类产品并无明确的设计原则，通常是银行根据其自身的产品体系框架，结合客户的具体需求，在房贷还款的某一细微环节上做文章，提供更为精细化的产品搭配销售的优惠项目或便捷方式。

　　1.宽限期法

　　即在贷款合同约定的还款周期(按月/季/年)内(最后一期除外)增加还款宽限期，借款人在宽限期内归还每期还款额的，视同正常还款，不计收宽限期罚息；超过宽限期还款的，将按实际违约天数(含宽限期天数)计收罚息。

　　适用人群：此种方法主要是解决一些客户临时出差或遇特殊情况而出现的非恶意临时欠款问题，通常银行会对他们的优质客户给予此种配套优惠方案。

　　2.“双周供”法

　　是打破传统的按月还贷周期，为贷款客户制定的每两周归还一次贷款的计划，每次还款额约为原月供的一半左右。选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款率相对提高了，可适当帮客户节约贷款本金的使用，因此客户负担的利息会减少。

　　适用人群：此种方法是个完全的“舶来品”，主要适应国际惯例(特别是欧美国家)的周薪制客户，因此，对外籍人士或外企雇员且仍旧采用周薪制的职员比较适合。

　　3.“存抵贷”法

　　“存抵贷”是为满足那些经常有余钱以备不时之需的客户而设计的。一般模式为：客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户上，超过X万元(各银行标准不同)后银行会按比例将其视作提前还贷，节省的利息作为理财收益返还给客户，既缓解了其还贷压力，又保证了资金的流动性。

　　适用人群：此种产品是房贷产品与理财概念真正意义上的有机结合，使得客户的资产和负债能够相互融通，实现客户资金安排上的最大便利。主要适用于资金周转量大且频繁的客户。 (作者系中国光大银行北京分行零售业务部副总经理李莹)

　　相关信息：房贷明年执行新利率 提前还贷五种方式比比看

　　明年1月1号起，银行将执行新的利率，贷款买房一族将面临是否提前还贷和如何还贷的问题。在此，我们用一个例子，向房贷一族提供五种提前还贷的选择方案。

　　这是一套2007年4月份购买的价格为100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。按等额本息还款法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。从明年1月1日起将执行新的利率6.6555%，房主决定提前还款。以此案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。