不过，随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少。在贷款30万元、期限20年240个月的例子中，在第116个月后，本金为1134元，利息为1130元，本金开始多于利息。如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。因此，专家认为：进入还款阶段中期后，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。

         使用等额本金，且还款期已达到1/4的不适合提前还贷

         等额本金还款法，是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。因此初期还款较多，压力较大。随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款则显得比较轻松。以贷款30万元、期限20年为例，每月固定还本金1250元。第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元。在整个20年240个月的还款期中，第61个月时，本金仍为1250元，利息为1248元。从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。

         因此，专家认为：从提高资金的使用效率来看，使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4后，消费者可以不必急于提前还款。如果是进入后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

        资金运作能力强，有更好投资理财渠道的不适合提前还贷

       从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，对于普通的消费者而言，数额比较大。因此，把流动资金用于提前还款，节省利息，回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率就相当于存、贷利差，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。