不提前还型：转投其他理财产品

　　刘小姐2004年在虹口区购买了一套总价值为90万元的房子，“当时只贷了15万元，分10年还清，一个月只需要还1600多元的商业贷款。”刘小姐说，“虽然贷的不多，但加息以后每个月都要多还几十块钱，为什么要让银行把钱赚去？”一而再、再而三的加息，让急性子的刘小姐沉不住气了，她打算提前把剩余的贷款全部还了。

　　就在刘小姐和家人商量，准备提前还掉时，“还好有个同事提醒了一句，提前还了每个月也就是省几十元利息，可以留一点作投资，也留一点备用资金。”

　　在朋友的推荐下，刘小姐参加了银行“存贷通”业务。每个月减少了还款负担，达到与提前还款相同的效果。如果需要用钱，随时可以提取存贷通账户中的存款，非常方便。

　　[理财专家]不太赞成提前还贷

　　上海理财专修学院院长徐建明昨日表示，他不太赞成提前还贷。因为他预计明年可能还会继续升息，市民现在提前还贷省下的资金毕竟有限。虽然今年贷款利率不断提高，但是CPI的增长速度也不低，也就意味着，如果你的资金收益率能战胜通胀，再有稍高的收益率，就可以抵消加息的压力了。尤其是现在的利率仍处于相对较低的位置，如果可以选择固定利率房贷，不失为一个化解房贷压力的好方法。

　　因此，加息带来的还款压力并不是考虑的主要问题。相反，市民需要考虑的是，提前还贷后，你的债务支出比例与原来的家庭支出发生变化了，是否会给家庭生活质量带来明显的影响；另外，要清楚不远的未来是否会有大笔用钱的情况；当前是否有更适合的投资方向，使收益能够抵消增加的利息。据悉，目前多家银行都推出形式各样的贷款理财产品，带来额外收益的同时，也可以节省房贷支出。

　　不过，信义房产的理财专家认为，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前3年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降。同时，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。相较等额本息还款法，相同贷款期间内，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时，已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该支付的利息。 

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　　五种提前还贷方式供您选

　　据《中国证券报》报道，明年1月1日银行将执行新利率，对于贷款买房一族将面临是否提前还贷、如何还贷的问题，为此北京中原三级市场部向房贷一族提供五种选择方案。

　　王先生于2007年4月份购买了一套100万元的房子，首付30％后，贷款额为70万元，贷款期限20年。假设该房产是王先生唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受当时4月份优惠利率6.04％。按等额本息还款法计算，月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。从4月份至年底12月份，王先生已支付购房贷款利息为27972.01元。从明年1月1日起将执行新的优惠利率6.6555％，王先生决定提前还款。以此案为例，北京中原三级市场部对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。

　　提前还贷三大注意事项

　　■询问银行各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等。

　　■办理退保对于2006年之前购房贷款的客户是需要交纳保险费用的。贷70万、20年的贷款的保费为700000×0.5‰×20＝7000元，如果其将贷款期限缩短10年，应收的保费为：700000元×0.8‰（10年保险期限对应的费率）×10＝5600元，退保费为1400元。

　　■把握还款时机对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的1/3－1/2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年，已偿还6年，此时就没太大必要提前还款。消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值。