房贷“偏门”真可一针见效？

　　“现在我们对个人基本上不放贷了，额度已经差不多用完了。”成都市商业银行某支行副行长介绍说，“在成都，贷款个人业务起码八成以上属于房贷”。某业内人士也向记者表示，事实上到10月份，按照今年以来楼市的火爆程度和以往放贷规律，现在银行的放贷额度早已经用完，我们甚至已经开始着手明年的业务。

　　照常理，“新政”出台后，银行对个人房贷紧缩，肯定会对担保公司的贷款发放也随之紧缩。上述银行副行长表示，新政之下银行房贷收紧只是一个由头，从时间上来说，银行今年的放贷也已用完。但银行在“新政”之前授信给担保公司的信用额度还在执行中，所以“新政”实施后，表面上从银行渠道贷款变得艰难，但从担保公司贷款还是十分活跃。该副行长透露，由于上半年银行放贷容易，之前授信给担保公司的额度大多没有用完，现在市场自然就充斥着担保公司这些民间力量了。一位通过担保公司贷款的购房者向记者介绍经验：“受到美国次级房贷事件影响，全国大部分银行都停止对外进行房屋抵押贷款，如果你急需要用钱，最好找一下你本地的担保公司，他们套路很多。”

　　之前中央财经大学金融学院教师蔡如海博士在接受记者采访时认为，在当前流动性过剩的背景下，热钱去处并不多，楼市和股市是最大的两个选择。对于各家银行来说，房贷仍是一笔优质资产。现在看来，在政策调控的背景下，银行正通过这些民间的商业担保公司来继续持有这部分业务的利润，除了尽量保持不减量，还可以转移风险。“因为担保公司要负连带责任，他们要向相关银行交纳高额的保证金”，上述担保公司负责人向记者透露。

　　而某业界人士表示，真正值得我们思考的也许是“新政”出台，银行把房贷业务转嫁到民间担保公司后，就如何继续控制金融风险，保障消费者权益等方面，有关方面应该尽快完善担保方面相关的政策和法律，真正建立起一条安全和通畅的融资、担保渠道。

　　　○资料链接

　　房屋抵押贷款

　　个人房屋抵押贷款，简称房屋抵押贷款、房贷购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

　　房屋抵押贷款跟一般贷款不同，银行是不直接受理的，必须要找中介担保机构，5年以内还款的，可以直接到银行办理综合消费贷款；5年以上还款期的，就需要中介机构担保。