今年以来已经连续五次加息，令购房贷款者不禁锁紧了眉头。央行9月14日宣布，自9月15日起，上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的7.02%提高到7.29%，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.18个百分点。

        有人测算，如果房贷贷款金额为20万元，期限15年，以等额本息方式还款为例，如果采用基准利率,此次加息前年利率为7.56%，每月还款1860.85元；加息后年利率为7.83%，每月还款1891.73元，每月要多还款30.88元。如果贷款者能得到下浮15%的优惠利率，此次加息前年利率为6.426%，每月还款1734.09元；加息后年利率为6.6555%，每月还款1759.36元，每月要多还款25.27元。

        不过，理财师提醒房贷客户不要慌张，要谨慎对待房贷合同，不要盲目提前还贷，并且可以通过调整房贷规划、购买房贷理财产品减轻负担。

        投资稀缺可提前还贷

        对于大多数一直在偿还房贷的市民来说,暂时还不用担心,因为如果贷款合同中没有特别约定,要到明年1月才需按照新利率还贷。

        不过，市场预计央行今年很可能还有1次加息，那么如果到年底前央行再次加息，这6次加息的效果将同时在明年1月份的房贷还款中集中体现。

        一位在某外资软件公司工作的买房5年的林先生向记者表示：“虽然每次加息后分开计算月还款金额，增加并不多，但今年以来已经五次加息，累积起来是一笔不小的数目，我们正计划提前还贷。”

        银行理财师在接受本报记者采访时认为，在加息较频繁的情况下，对于有提前还贷意愿的购房者来说，如果购房者投资渠道狭窄，资金没有其他获利渠道，只有固定收入，且越来越吃紧，利率上升将造成还贷压力过大，可考虑提前还贷；而对于投资收益较高的人群，如果判断市场投资环境整体向好，也可以继续利用闲置资金获取投资收益，抵消利率上升带来的还款压力。

        还贷细节藏省钱之道

        贷款是死的，可是还款方式是活的，理财师建议签订贷款合同时，客户可以仔细推敲还款方式。

        首先，首付比并非比例越低越好，这要视客户当时的资金情况、房贷补贴、理财投资状况综合而定。

        其次，在加息预期下，固定利率房贷是个明智的选择。但购房者也应注意，固定利率房贷并非利率长期保持不变，而且固定利率的设定值也可能较高。应仔细计算不同方式之间的还款差额。

        就还款方式而言，目前银行还贷主要有等额本金和等额本息，但还有很多诸如接力还贷、气球贷等各种贷款方式，可以请理财师为你多做几个测试进行比较。不过，专家提醒，银行默认的通常是“等额本息”还款方式，这种还款方式在进入加息循环周期的市场大背景下，并不是适合房贷者使用的理想省钱方法。而采用“等额本金”这种还款方式，在开始还贷时，借款人会感觉每月负担较大，但随着归还的本金增多，利息支出也就会相对减少。并且随着时间的推移，还款负担也会逐渐减轻，总体利息支出较低。