近些日子以来，“二手房停贷”的消息甚嚣尘上。传出二手房停贷的城市，大多是之前房价高涨的城市，比如重庆、郑州、杭州、西安、合肥等。

　　不过，一些城商行人士告诉站长，二手房市场停贷的说法言过其实，但各行的房贷额度确实少了，而且放款速度也慢了，两三个月放不出贷款也正常。

　　01 收紧的信贷

　　这两天，楼市有个非常明显的讯号——

　　信贷收紧。

　　据站长了解，多地二手房贷款确实出现了收紧。虽然窗口依旧开放，但申请条件明显更加严格，而且不再对放款期限做出承诺。

　　信贷收紧，其实也不算什么稀奇事，银行贷款额度不够了，自然就会提高门槛，谨慎放贷。不过，以往信贷收紧的情况大多出现在年末，不像今年，年中就开始紧了起来。

　　其实，这跟今年的大环境息息相关——2020年12月31日，央行、银保监会联合印发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，根据不同银行的类型，分别设置了“房地产贷款余额占比”和“个人住房贷款余额占比”两个上限，并从2021年1月1日开始实施。

　　这一监管规定，也被市场视为房地产“限贷令”。“限贷令”的出台，直接导致2021年银行贷款额度比往年明显降低。

　　再加上高层严查经营贷、消费贷等违规资金流入楼市，让很多表外的房贷资金不得不回归到表内，也在一定程度上增加了大众对房贷数额的需求。

　　在疫情席卷全球、多国货币放水的大背景下，老百姓对于买房的热情也在空前高涨。近日，央行发布的最新金融统计数据显示，5月住户部门贷款增加了6232亿元，其中，主要由房贷构成的中长期贷款增加了4426亿元。

　　从总体来看，2021年前5月全国居民中长期贷款增加2.91亿元，与2020年同期相比，增幅达到34.4%。

　　简单说就是，老百姓买房的意愿更强了，需要的房贷总额更高了，而银行又在针对房贷实施银根收紧，那市场上的贷款额度自然也就不够了。严审贷款人资质、延长放贷时间、上浮房贷利率，都是银行根据实际情况做出的变动。

　　据贝壳研究院监测，6月72城的房贷平均放款周期达到50天，与5月相比，延长了2天。另外，首套、二套房贷利率均出现上浮，6月72城主流首套房贷利率为5.52%，二套利率为5.77%，分别比5月上浮了5个、4个基点。

　　以广州为例，自6月25日起，工行广州地区的房贷利率调整为首套为5.55%（LPR+90BP），二套为5.75%（LPR+110BP）——而这已是工行今年第4次上调广州地区的房贷利率。

　　02 市场的分化

　　目前，武汉、郑州、合肥、重庆等热点城市，均传出了二手房“停贷”的传闻，一时间沸沸扬扬。就算是没有二手房停贷消息的城市，大多也放缓了二手房贷款的步伐。

　　在这件事中，大众关注的核心在于二手房信贷收紧是长期行为，还是短期行为？

　　如果是长期行为，二手房信贷收紧则意味着市面上绝大多数的二手房流动性变差，要想买房只能全款支付，如果部分房东开始支撑不住选择降价，甚至可能会引起多米诺骨牌式的效应，房价如山倒。

　　当然，目前没有信息显示，二手房信贷收紧会是一个长期行为。毕竟，房地产市场牵一发而动全身，就算高层真要动，也不会采取这么激进的方式。

　　所以站长觉得，别把二手房信贷收紧妖魔化，目前看它还只是银行的应急手段。前文我们也提到了，央行、银保监会在2020年末给各个银行设置了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，现在已经临近年中，银行即便为了达标，也势必要采取一些手段降房贷占比。

　　值得注意的是，在本次房贷收紧的过程中，还出现了一个很有意思的点——

　　一二手房贷的市场分化，已经出现了。

　　即使是在银行信贷收紧的风声下，大多数城市的新房市场也没有受到影响。

　　以武汉为例，某国有大行的房贷经理表示：“武汉二手房目前已经没有额度，如果想要申请，估计至少要三四个月才能审批下来。新房的情况就大不相同了，大约一个多月就能批，具体情况视开发商而定。”

　　面对多变的信贷市场，银行毫不犹豫地选择了新房。在贷款总体“池子”变小的情况下，绝大多数银行都压缩了二手房的贷款份额，从而保证新房房贷不受影响。

　　有业内人士透露，市场的分化，跟新房、二手房的获客方式有很大关系。一般来说，新房是通过开发商或中介统一办理的，相当于银行的批发业务，有的银行为了省事，甚至会将新房贷款、开发贷款结合起来做。相较之下，二手房是零星获客，成本高，风险要求高，周期长，在信贷额度不够的当下，就没那么招银行喜欢了。

　　这样一看，二手房购房者属于被割舍掉的群体。

　　03 结语

　　在聊到“二手房信贷收紧”的时候，我们必须清楚一件事：究竟是哪些人在买二手房？

　　三四线的老百姓，大多是不买二手房的，当地的二手房流通程度远远比不上新房。真正会把二手房当成置业首选的，其实就是一二线城市的刚需。对于他们来说，一线、二线城市二手房的学区、交通都不错，价格也比同地段的新房便宜，自然是首选。

　　但很多人也发现了，各地的调控政策主要针对二手房，例如深圳二手房参考指导价出炉后，就对当地的二手房市场影响巨大。再加上如今二手房房贷也被收紧，两两结合，必然会劝退很多想买二手房的购房者，让他们转而走上“打新”的路。

　　但是，一二线的新房并没有想象的好买。首先是这些城市的新盘并不多，其次是新房积分摇号制度也让人头大，很多城市买新房早已变成了地狱难度——以杭州为例，最近又出现了万人摇号的新盘，6月下旬推出的滨融府目前报名认筹人数已经超过14000人。

　　说白了就是，买房越来越难了。