信贷趋利
银行按揭贷款的紧张间接累及了城市房地产交易。据相关数据统计,2月初,北京房贷市场交易量较1月份环比降低20%,而银行房贷收紧及利率提高是重要因素。
兴业证券研究报告认为,从地产中介和地产开发商的调研情况来看,按揭贷今年并未有明显改善,部分城市的按揭贷额度较紧,且部分城市贷款利率折扣明显减少,这也是当前多个城市二手房和一手房成交萎缩的重要原因。
“在银行信贷结构中,房贷基本上是一个大头,零售业务中占比可能会在60%~70%。从传统的观念来看,按揭贷款有房屋资产作为抵押,风险相对要小,也能形成定期现金流,所以银行愿意做大这项业务规模。可是,从去年开始,银行业的形势和市场的形势都在转变。目前,国家对于房地产的态度还不明确,而市场资金的成本相当高,这就限制了银行继续做大这块业务的冲动。”上述股份制银行信贷部负责人表示。
他还告诉记者,今年信贷投放从结构到节奏上都有调整。因为两会即将召开,而届时国家会对房地产政策有一个明确的表态,这也会间接影响到银行对这个行业的支持。
“从贷款收益上看,按揭贷款的收益并不高,占用银行资本金较多,而基准利率仅为7.4%。以股份制银行为例,银行会更加愿意将资金投放到收益更高的行业中,而小微企业贷款业务就是重点领域之一。”上述股份制银行信贷部负责人称。
据记者了解,由于政策的扶持,小微企业贷款业务如今成为各家银行的香饽饽,而信贷总量的增长速度也相当迅猛。
央行数据显示,去年1~9月份金融机构人民币各项贷款增加7.28万亿元,人民币企业贷款增加3.7万亿元,其中小微企业贷款增加1.61万亿元,占同期全部新增贷款的22.1%,占总企业贷款增量的43.4%。
农行2013年小微企业贷款增量超过1500亿元。截至去年9月,招行小微企业贷款当年增量超过1200亿元;而民生银行小微贷款余额截止到9月末已突破4000亿元,达到4040亿元,较年初增加870亿元。
“小微贷款的一个问题就是不良率会高一些,业务拓展成本较高。相比而言,开发贷的高收益也是银行难舍的。”据上述股份制银行信贷部负责人透露,相比按揭贷款等业务,地产商开发贷款的利润要高出很多。银行目前对开发商资金使用监管非常严格,也是为了控制风险。
“在房地产商开发贷上,银行并没有大幅收缩的意图,仅仅是在风险把控上严格了很多。银行的信贷投放很大一部分集中在了北上广一线城市,而房地产企业在这些城市的项目贷款融资也会占有特别大优势。”上述股份制银行信贷部负责人称,随着利率市场化推进,银行在控制好风险的情况下,对业务的选择也会更加注重利润。
“房贷按揭的紧张行情今年恐怕不是暂时的,甚至可能会贯穿全年。”该人士称。
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