保单收益难抵社区费用

　　与传统的人身保险相比，与养老社区挂钩的“保单+实物”模式更突出养老社区入住权，其具体是指客户购买某一类保险产品，在取得投资收益的同时享有入住养老社区的资格。

　　据合众人寿理财规划师介绍，购买合众人寿“乐享”30万的产品，合众人寿会根据与客户所缴纳的保费对应的保额返现。返现比例为第一年返对应保额的10%，第二年为20%，从第三年开始直到70周岁，每年返保额的30%。

　　“这种产品既能获得巨额的养老金，又能提供直接入住社区的权利。”不过，对于所购买产品产生的收益是否能够负担在养老社区的费用，该理财规划师则表示“不能保证。”“需要根据实际入住情况来看，包括身体健康状况、入住时间等。”

　　中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，在保单与实物对接这种模式当中，该保险产品与在银行卖的保险公司的理财产品类似。“比如某保险公司，它200万的保单实际上就类似一种理财产品，准确地讲，是具有保险保障功能的理财产品。如果你入住，这种保险保障的理财产品仍然存在；如果你不住，可以获得固定收益。”

　　另外，由于养老社区占地面积大，为降低拿地成本，一般选址在距市中心较远的郊区，如合众人寿蔡甸养老社区、泰康人寿昌平养老社区。因此，对园区内的生活服务配套设施要求很高，如医院、银行、超市等。因而养老社区投资成本很高，这就导致养老社区入住价格不菲。

　　例如，入住合众人寿养老社区前，社区会根据老人健康情况进行评级，然后安排入住区域。据介绍，评级分0-4级，0-1级选择居住在独立区，2-4级则需住在综合护理区，根据评级不同收取每月2200-3200元的综合服务费，另外还需每月支付1800-4000元的租金（具体金额视居住情况而定）。

　　另外，这类养老社区入住门槛也相对偏高。泰康人寿只有购买200万元以上的保险产品方能获得入住资格，合众人寿则是30万元以上。

　　据了解，与养老社区挂钩的保险产品一般只具有生存保险金、养老年金或者身故保险金等。

　　一险企内部人士指出，在目前“保单+实物”这种模式中，虽然突出了养老社区的服务功能，但保险本身发挥的作用与传统的保险模式无本质区别，都是通过保险资金数量增值以期提供养老保障。

　　“未来更多险企进军养老地产以后，如何运营、如何处理社区与保险的关系，这些尚需进一步探讨。如果大家发展模式一样，这对于解决养老资源缺乏现状作用不大。因为按照已有的社区模式来看，这种产品并不能为大部分人所享。”