期限长达10年的“消费性贷款”

　　记者了解到，那家向吕先生推介新业务的公司，是成立于2010年6月的“中银消费金融公司”（下称“中银消费”），电话中所提到的新业务，是该公司推出的“乐享贷”业务。

　　其申请条件主要包括：在上海地区拥有一套房产且该房产无抵押或仅一次抵押；经过中银消费重新评估房产价值，贷款额度不超过抵押物价值的两成且不超过100万元；贷款利率一般为同期基准利率上浮40%，年化利率9%以上；贷款人需要提供身份证、户籍证明、收入证明、房产证、原商业银行按揭贷款合同等相关文件。

　　此外，贷款人申请“乐享贷”成功后，需要一次性支付贷款金额4%的“手续费”，同时申办一张中国银行借记卡，大约3周时间放款至中行账户。

　　中银消费将这一业务称作“消费类现金贷款”，因此申请业务时还要审核“用途证明”，一般需要是装修、教育、婚庆、旅游、购买家具家饰等消费类用途。贷款期限一般为10年。

　　“ 乐享贷 客户不能在两年内提前还款，否则必须支付一定比例的违约金。”中银消费一名客户经理对本报记者说。

　　该客户经理还说，“乐享贷”提供两种还款方式：一是最低还款额，即每月还款金额最少为贷款额度的3%；二是“轻松还”，即12个月为一个周期，首月还千分之五手续费和利息，第2~11个月仅还利息，第12个月还10%本金和利息。

　　这种号称“消费性贷款”，期限却长达10年的业务，同“加（转）按揭”有什么实质区别呢？

　　“只要有了二次抵押，这种业务模式的实质就是 加按揭 。”一家股份制银行上海分行零售信贷部负责人对本报评论称，“近期，一些比较灵活的金融机构开始做类似加按揭的业务，我本人也有收到相关短信；但按照我们得到的消息，监管层并没有放开金融机构转、加按揭业务。”

　　记者采访的多家商业银行均表示，目前商业银行仍不被准许做加（转）按揭业务。

　　上述零售信贷部负责人表示：“加（转）按揭实际上无形中扩大了抵押物价值，尤其在目前房地产价格缩水的情况下，增加贷款成数非常有风险。”

　　事实上，类似的业务模式还发生在小额贷款公司。“小贷公司的二次抵押做法非常普遍，”沪上一家小额贷款公司负责人对本报表示，“主要还是集中在流动资金贷款、个人经营性贷款等方面。”

　　“比如一套房产早年估值200万元，银行获得贷款100万元；现在估值在300万元，先前的贷款成数实际上是降低的，那么我们可以继续做再抵押和再贷款。”该小贷公司负责人坦言，“事实上，机构确实无法真正监测到账户中资金的最终去向。”

　　与中银消费的“乐享贷”不同，小贷公司的“再贷款”期限一般在1年以内，且年化利率高达18%~19%。“期限短有利于规避中长期房价大幅下跌风险。”该小贷公司负责人说。