上周，中国人民银行发布消息，自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，达3.5%，一年期贷款利率达6.56%。其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。与大多数房屋贷款人密切相关的5年期以上贷款利率为7.05%。

        这是央行年内第三次加息，也是自去年10月步入加息周期以来，央行第5次加息，经过5次加息后，一年期存款基准利率已由2.25%上调至3.5%，累计上调幅度高达1.25个百分点。专家预测，年内或将再加息一次。持续加息，对于老房奴、准房奴来说，都将是不小的压力。

        去年至今，百万贷款利息增加40万元

        再次加息后，5年期房贷利率达7.05%。虽然此次加息幅度仅为0.25个百分点，但因为是年度第三次加息，所以加息的累加效应将在明年集中体现。

        香港注册金融工程师赵志敏认为，目前7.05%的房贷利率是近10年来最高的利率水平了，从2010年10月19日进入加息周期以来，央行已经累计五次加息，累加效果已经十分显现。以100万元20年的住房贷款为例，五次加息前月供为7130元，还款总额为171.1137万元。现在月供增加了653元，还款总额累积增加15.679万元。在2010年初，首套房还可以申请到7折优惠利率。而目前的不少买家却已经无法取得利率优惠。照此计算，去年调控至今，最高房贷月供差达1640元，利息总额增加了近40万元，可以说相当惊人。

        建议 年底再考虑提前还贷

        由于不排除下半年还有一次加息，因此对于房贷客户而言，明年的还贷压力可能进一步加大。

        不少理财专家认为，目前整体的市场投资赚钱效应并不显著，投资收益未必会高于房贷利率，因此可考虑提前还贷，以减轻还款压力。但由于房贷利率是一年一调整，新的利率将在明年初实行，因此房贷客户目前不急于还贷，可到年底或明年1月份再提前还贷，那时候正好也是年终奖发放期，手头资金会更宽裕些。

        但三类人可考虑暂不提前还款：

        一是明年还可以继续享受此前获得的7折或8折优惠利率的房贷客户。2011年信贷额度紧张，银行基本按基准利率以上放贷，即使多次加息后，优惠利率相对现利率仍比较划算，为七折4.94%， 8.5折优惠利率不到6%，而一些理财产品的年化收益率也可以达到甚至超过6%，投资收益超过房贷利率，所以不必急于提前还贷。

        二是使用等额本息还款法进入还款中期阶段的房贷客户，此时提前还款，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限。

        三是使用等额本金还款法还款期已经达到1/4的房贷客户。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金。如果是进入还款期后期，就更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。