拥有火化证还不算死亡

　　与银行业一样，保险业也存在一些问题。

　　问题：保险公司拟定的格式合同存在较多问题，部分保险条款或定义与社会普通常识存在较大差异。保险公司业务员不规范操作现象也时有发生，比如，代客户签字、擅自向投保人承诺缩短理赔等待期、在推介具有投资理财性质的保险产品时夸大投资收益率、回避可能存在的风险。错误引导客户投保不适合的险种、误导客户忽略保险合同中的关键条款等，甚至还存在个别恶意造假的严重违规行为。此外，保险合同纠纷案件中，被保险人与保险公司的矛盾焦点普遍集中于对保险条款的理解。保险公司未尽明确说明义务是被保险人对抗保险公司的主要事由。

　　案例：在一起保险纠纷案件中，被保险人已提供了火化证，但因为无法提供死者的户籍注销证明，保险公司仍以被保险人不符合合同约定的死亡标准为由拒绝理赔。

　　建议：保险业务员的不规范业务行为已成为保险合同诉讼的一个重要源头，保险公司应强化对业务员的培训和监督管理，并审慎回收部分权限，督促保险从业人员在办理保险业务中忠实履行诚信义务。同时完善保险条款制作。

　　钱存入“自己”名下竟进入了罪犯账户

　　在白皮书中，法院也对金融商事案件中发现的一些问题，予以分类总结，旨在加强与金融监管部门的良性互协，促进金融机构规范经营，防范金融风险，构建良好的金融法治环境，

　　问题：近年来，短信诈骗、电话诈骗、调包诈骗等形形色色的新型诈骗手段层出不穷，其中关键一环是犯罪分子伪造身份证开立银行账户以骗取受害人的钱款。审理中发现，个别银行未尽到审查义务，没能及时识别虚假身份证件，导致犯罪分子有机可乘。

　　ATM也日渐成为金融犯罪行为高发地。主要存在三种犯罪形式，分别是：在ATM取款机上安装针孔摄像头和读卡器“克隆”受害人银行卡后窃取账户资金;趁储户取钱时转移视线然后调包受害人银行卡并盗取钱款;以退税和锁定账户等名义欺骗受害人通过ATM将资金转入犯罪嫌疑人账户。

　　案例：冒牌军官找上卖水果的老板，说是要订购大量水果，并要求对方去银行办存折。当天，冒牌军官拿着以水果店老板的名字伪造的军官证，也去银行办出存折。再次见面时，冒牌军官调包了两本存折，因为户名一样，水果店老板没有注意就往同名账户误存了现金。最终，水果店老板把银行告上法庭。

　　建议：银行要严把发卡和放贷的审核关。此外，加强对ATM自助设备的安全巡查和定期检查，防止不法分子在上面做手脚。尤其要强化对转账业务的操作限制，为避免转账诈骗的发生，建议在ATM设施进入转账功能后作出明显的提示和要求取款人作出确认操作。普通民众也应加强自我防卫意识，不要因轻信短信和电话而去银行自助设备汇款转账或做所谓的解锁操作。尽量不要夜间单独去ATM做大额存取款操作。在取款时不要轻信ATM上张贴的来历不明的告示和说明，使用自助设备前还应检查设备有无异样，防备克隆卡犯罪。

　　办理委托理财不满收益而起诉

　　问题：2010年以来，储蓄利率已经和通胀率出现倒置，百姓不满足于储蓄的低利率。另一方面，银行因为存款准备金率不断提高，也明显感受揽存的压力，于是纷纷大量发行理财产品。但是，理财产品管理缺乏有效的制度性规定，各大银行自行制定的理财产品规范往往存在缺漏，在产品宣传与盈利承诺、风险提示和明确说明、投资者风险承受能力评估以及权利救济等方面往往存在瑕疵。在不能达到盈利预期甚至出现亏损之时，投资者往往会将其归咎于银行并引发纠纷。

　　案例：吴某经银行推荐，与其签订《个人理财产品协议书》，约定购买一种理财产品，购买金额为31万元，预期收益8.02%，收益率波动范围为正负6.36%，期限两年。为此，吴某还填写了《客户风险承受力评估报告》。今年3月份产品到期时，银行只支付本金31万元及收益7998元。吴某认为银行无法提供讼争理财产品的投资记录，也并未兑现购买时的年收益率承诺，最终把银行告上法庭。这也是，厦门首起银行委托理财产品纠纷。这一案件，最终双方达成调解协议，吴某撤诉。

　　建议：在面向不具有专业金融知识的普通民众发行产品时，银行应尽到明确说明义务。比如，可以在产品说明书的显著位置以黑体字注明：“本说明书有关预期收益的表述不代表投资者到期能够获得的实际收益，也不构成银行对本理财产品的任何收益承诺等。”

　　普通民众在购买理财产品的时候，也应首先树立理财产品“投资有风险”的意识，须知高收益总是与高风险相伴的，不可能既享受远高于银行利率的收益又不承担任何风险。所有稳赚不赔的承诺都是不受法律保护的。选择理财产品的时候要对自己的投资负责，认真阅读理财产品的说明书和理财合同，深入了解可能的风险以及在出现损失的时候赎回和退出的方法。