从理财的角度讲，所有资产都可以通过经营管理取得回报，对于人生的头等支出——房贷也不例外。比如，对贷款产品合理的选择，就可以为你节省大笔费用，甚至利用房贷的方式得当的话，还可以解决你人生不同时段的眼前难题。

　　根据我们多年的研究、分析，对房贷进行合理规划，须注意以下两点：

　　一、要合理控制个人资产负债率

　　通常来讲，个人资产负债率在50%以下，是比较安全的，最高的话，也不要超过60％的警戒线。（注：金融债务比率，是家庭债务余额与家庭可支配收入之比，它是衡量家庭债务负担的指标。）

　　如何规划个人的负债比例呢？我们认为，个人可从自己的收入情况、自身的资质情况、以及房产的年限这三个方面来考虑。增加收入、减少预期支出、根据自己的年龄和房屋的年龄选择较长年限的贷款期限等方式，都可以适时调整和控制个人资产负债率。

　　二、正确面对，房贷宜分两步走

　　第一步，贷前自我审视

估计自己的财务实力，以便选择合适的贷款期限，不仅保障个人资产负债率的安全性，同时还应在一定程度上保证现有的生活品质。即贷前应制定出一个确保负债率不会超过50%的方案。

　　其次，采用哪种方式贷款？目前，个人有公积金贷款、商业贷款、以及公积金+商业贷款的组合贷款等三种方式可供选择。从节省利息角度看，如果个人有住房公积金，并且能够申请到公积金贷款买房，则尽量选择公积金贷款。因为公积金贷款的年利率，平均要比商业贷款低1%左右。如果不能全部申请到公积金贷款，那么，部分公积金贷款+部分商业贷款的组合贷款，也是不错的选择；如果前两种都不行，则只好选择商业贷款了。

　　贷款方式确定后，接下来，便是还款方式的选择。具体来讲，个人用得最多的是等额本息或是等额本金还款方式，这两种方式到底采用哪一种，需根据个人的收入状况而定。如果收入比较好，可选择等额本金，加快本金的归还速度，以最大限度地减少利息的支出；如果收入一般，且不想去记住每月归还多少钱的话，就选择等额本息。这两种方式的的差异，可能节省一部分利息支出。

　　第二步，是否提前还贷？

　　贷款期限中根据经济形势判断是否有必要提前还贷，例如，若当前有一些富裕资金，考虑是否提前还贷时，我们谨建议最好打消这个念头，现在并非是还贷的好时机，因为从贷款成本看，现在正处于最近几年来难得的利率低估期。随着经济的逐渐复苏，我们相信在以后的三五年中利率肯定会上行，此刻我们如果选择一些具备升值指对货币的官方面值或中心汇率正式地向上调整，与之对应的是“贬值”(devaluation)。空间的理财产品，不但可以抵消目前房贷利息的支出，甚至还有很大的可能带来一些盈余指收入或税收大于支出的差额。与之相反的是“赤字”（Deficit）。。

　　另外，如果贷款期限中遇到一些特殊情况，每月支撑月供困难，可以到银行申请在规定条件下适当延长贷款年限，降低月供，减小还款压力。

　　通常，我们总认为买理财产品、买基金或是买股票等才算是投资理财，贷款更多的是当成支出。事实上，大家也应该把贷款当成理财，选择贷款的方式，要因实力而定，因势而变，同样可以取得较好的预期效益。