房贷政策说变就变。今年上半年，福州老百姓贷款购买第二套改善型住房，还能享受首付两成、利率七折的优惠。

　　可是，进入7月，虽然有少数银行私下表示，利率可以不上浮执行基准利率，但在榕的大部分商业银行对外均表示，提高或将要提高第二套房贷的首付比例为四成、利率上浮10%。

本文由于公积金贷款利率与7折优惠后的利率相差无几，所以专家建议贷款买第一套房未必要用公积金。

　　政策收紧了，但并不表示老百姓就不再买第二套房了。那么，在房贷政策紧缩下，老百姓买第二套房怎样贷款会更省钱呢？

　　纯公积金贷款最省钱

　　即贷款总额在公积金规定的额度以内，首付仅2成，执行公积金房贷利率，一个人用公积金最高可贷款35万元，夫妻俩同时用最高可贷款45万元。

　　目前，5年以上公积金贷款利率为3.87%，5年以上商业贷款利率为5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。

　　如20年期45万元贷款。夫妻俩都使用公积金，那么45万元的贷款额，在福州市住房公积金贷款额度范围内，用公积金贷款买这第二套房子，就会节省下不少钱。

　　按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647,084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。 

　　组合贷款首付需四成您转载保留出处。

　　即贷款总额超过公积金规定的最高额度，超出的部分需用商业贷款，首付需四成，超出部分利率按商业贷款利率上浮10%收取。

　　对于这类购房者来说，主要是首付压力会相对大些，但在利率支出上，还是优于纯商业贷款。

　　“虽然比不上纯公积金贷款划算，但再怎么说，用公积金组合贷款还是比纯粹的商业贷款要划算的。首付比例是提高了，但这终究是购房者实实在在得出的钱，不过是迟早问题。其实，对购房者来说，真正具有省钱意义的是房贷利率的多少。毕竟，用组合贷款，其中至少有35万元贷款额，可以享受3.87%的公积金贷款利率。”福州某银行房贷部工作人员说。