正因为“改善型普通自住房”很难界定，商业银行有一定的自主操作空间，监管部门为了防范贷款风险，才迟迟没有出台操作细则。这就导致商业银行对“改善型普通自住房”实行了两种极端的操作，一种是严格执行央行“9·27政策”，对所有第二套住房不实行贷款优惠，一种是滥用“改善型普通自住房”概念，借机对二套房贷放松限制，其中以前者居多。

　　最近，一些地方政府官员明确表示不支持高房价，银行监管部门的态度也并未松动，防范银行风险仍是提振楼市的首要原则。那么，如何在防范风险的同时，促进居民购买住房的合理消费并消化房地产市场增量呢？

　　首先，监管部门可以进一步出台细则，将“改善型普通自住房”的范畴扩大到居民卖掉一套房并还清贷款后的再置业，不能因为居民“在央行征信系统里有贷款记录”就将二次置业“一竿子打死”。居民卖掉房子后一般会有增值收益，可以据此将居民购买第二套房子的首付款提高，但对于贷款利率给予适当优惠。

　　其次，为了防止各地的商业银行借机为第二套住房乱开贷款口子，银行监管部门必须加强和统计局的合作，由各地银监局和统计局联合计算当地人均住房面积的具体数据，增强政策的可操作性。