提要：银行存款是风险规避型投资者最为青睐的投资渠道之一。与基本的银行存款产品相比，特色储蓄的付息方式更加灵活，并通过附加服务的方式给予存款人更多的便利。特色储蓄的问世，给了存款人更多的选择。
　　银行储蓄是一种最基本、最传统的投资渠道。

    尽管收益率偏低，但是本金安全和收益率保障的特性，使得风险规避型投资者对银行储蓄仍然青睐有加。特别是随着去年年内央行的多次加息和利息税政策的调整
，也在一定程度上提高了银行储蓄的吸引力。对于普通家庭和个人来说，适当地配置一些储蓄产品，作为家庭的备用金储备，以防备不时之需，也是非常有必要的。

　　就人民币存款而言，由于央行对于存款利率的上限仍然实行统一管理，各家商业银行在制订存款利率标准时，也多是按照上限来制订，因此无论你选择把钱存入哪家银行，获得的“待遇”几乎没有差别。

　　不过，近期随着银行间拆借利率不断走高，一些商业银行，特别是中小商业银行面临不小的吸储压力。如来自上海银监局和央行上海总部的数据则显示，上海商业银行储蓄存款出现有金融监测记录12年来首次负增长。在这样的背景下，一些特色储蓄产品也相继问世。与基本的银行存款产品相比，特色储蓄的付息方式更加灵活，并通过附加服务的方式给予了存款人更多的便利。

　　定期存款可自动转存

　　2月19日国家统计局公布的统计数据显示，2008年1月份CPI上涨7.1%，创下了11年来的新高，此前稍微平息的加息预期也再度抬头。

　　而每逢加息，存款人便要面临一次定期转存的两难选择。不去转存，存款收益会遭受一定的损失；去办理转存，又要花费不少的时间和精力。而光大银行近期所推出的“阳光加息宝”业务，则可以为存款人自动进行定期存款的转存业务。

　　据光大银行上海分行个金部的工作人员介绍，“阳光加息宝”在传统的定期存款业务上，为客户增加了自动转存的功能。“以往当央行进行存款利率的调整时，各家银行都将根据既定的公式计算出智能转存的天数。”对于存款人来说，如果定期存款的实际存款天数小于智能转存的天数，进行定期存款的转存就能够通过加息获得一定的额外收益，但一般来说，办理定期存款的转存需要存款人亲自到银行的柜台进行办理。“而开通了‘阳光加息宝’业务后，存款人不再需要到柜台，系统便会自动进行判断。实际存款天数小于智能转存天数的存款，银行系统将在利率变更日当日自动将原存款销户，同时按照原存款期限以利率变更日为起息日重新转存。反之，如果实际存款天数大于或等于智能转存天数，转存不会给存款人带来额外收益，则保持原存款账户不变。”

　　这样，对于存款人来说，在央行提高存款利率时，既可以通过定期存款的转存获得一定的额外收益；又免去了到柜台办理业务的手续和时间。

　　据悉，“阳光加息宝”适用于一般的定期存款业务，对于客户的存款额也没有特别的限制。只需要在办理定期存款时，根据自身需要签订“阳光加息宝”服务协议即可。同时你也可以根据自己的情况，在协议中选择第一次加息后转存，或是每次加息转存之后是否继续进行转存。另外，转存的对象既可以是原定期存款的本金，也可以设置为原定期存款本金和提前支取的活期利息一起转存。

　　金条、基金当利息

　　同样是存银行，获得的利息收益不是到期支付的现金，而是银行预先支付给你的金条或是货币基金，在保证本金的同时，作为“利息”的金条和货币基金也可以钱生钱、利生利，计算下来，这种特色存款的收益对于存款人来说确有优势可言。

　　深发展所推出的特色存款业务“基抵利”、“金抵利”业务就是以此为原理，在传统储蓄业务上发展出的新型理财产品。

　　据介绍，如果你在深发展的营业网点申请开通“个人基金理财账户”，并存入一定金额的保证金，根据深发展的产品说明，保证金的起点金额为5万元人民币，并以1万元作为单位向上递增。那么深发展将按照这笔资金的存期所对应的定期存款利率，支付给你一笔相应的货币市场基金。以目前的一年期存款利率4.14%来计算，假如你存入一笔期限为一年，金额为5万元的保证金，那么银行将按照扣除利息税后的利息所得50000×4.14%×（1-5%）=1966.5元，将这部分资金所对应的博时货币市场基金的份额，在T+2个工作日内转入到你的基金账户中去。

　　当5万元的保证金到期时，本金将全额返还给存款人，与此同时作为利息支付的货币市场基金还能够获得一定的收益。假定按目前的货币市场基金的平均收益率3%来计算，一年后实际获得的收益为1966.5×（1+3%）=2025.5元。较普通的定期存款来说，实际收益提高了3%。

　　同时，在理财账户期限内，如果有资金需求的话，存款人也可以随时选择赎回货币基金，也就是说将预先支付的利息变现，用于其它的用途。

　　因此，“基抵利”通过对于传统定期存款利息支付方式的变革，在确保客户本金安全的基础上加入理财概念，通过货币基金的形式提高了存款人的实际收益率。而与一般的理财产品相比，这样的产品更加强调本金安全概念。

　　不过，“基抵利”产品门槛设置得较高，最低投资额为5万元，同时以1万元作为单位向上递增。同时，对于本金的流动性，深发展也设定了较高的限制壁垒。如果产品未满投资期，需要提前支取的话，存款人需要支付本金8%的违约金。

　　“金抵利”则是以金条作为利息的支付方式。据介绍，在上海地区，如果存款人在深发展存入4万元的一年期定期存款，银行将即时给付一根山东招金公司生产的10克AU99.99金条给存款人，作为该笔存款的投资收益。以目前黄金市场209元/克的价格来计算，价值2090元，折合存款收益率为5.225%。一年期满后，4万元本金将返还给存款人，但银行不再另行支付利息。

　　对于存款人来说，“金抵利”的存款方式，在保障本金安全的同时，以金条形式支付的利息收益不仅高于普通定期存款的收益，如果黄金价格上升，存款人还有可能获得更高的收益。当然，深发展也为获得金条的存款人提供回购渠道，据悉山东招金公司提供当日回购价，一般比上海金交所当日金价基础上少3～5元，如果担心金价变动造成损失，存款人可以即时将金条进行变现。

　　旅行储蓄附加增值服务

　　到境外旅行时，旅行支票可以为我们提供不少的便利，而兴业银行(601166行情,股吧)深圳分行所推出的“旅行储蓄”则是在普通储蓄业务的基础上，为存款人增加了一系列的旅行便利服务。

　　据悉，旅行储蓄是兴业银行深圳分行联合太平洋保险、中国捷旅订房集团深圳公司一起推出的一项特色储蓄业务。

　　如果存款人在兴业银行深圳分行的网点办理一年期的定期存款业务，便可以享受到太平洋保险公司所提供的一年期的保额为10万元的“旅行安全保险”。与此同时，旅行储蓄的存款人还可以获得捷旅订房公司提供的一系列旅行服务，其中包括以3～7折酒店订房优惠、预订机票特价出票。而订房、订票同时还享受积分现金红利返还，每订一夜酒店或订一张机票，各积分10分，积满200分返还现金红利得200元人民币。

　　不难看出，旅行储蓄实质上是将定期存款与旅行保险、旅行增值服务等捆绑在一起，存款人在获得相同存款收益的同时，旅行保险的保费、增值服务等统统由银行来买单。对于经常有旅行需求的商旅人士来说，存款于这样的产品倒不失为“一举两得”。

　　记者了解到，旅行储蓄以1万元为最低投资额，获得的旅行保险保单以1万元的定期存单为1份，多存多保，但必须是1万元的整倍数。在办理定期存款业务时，工作人员会将旅行储蓄保险连同存单一并交给存款人，保险责任从存款次日开始发生效力，存款到期，保险责任也到期。