第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。先提前还款20万，仍保持之前的月供水平，则正常贷款期限则缩短至2020年，但是如果五年内有足够闲钱，可以在2012年一次性提前还款58万。就可以节省利息支出近40万元。利息总额约为23万元。

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款20万元，月供减少为5500元，提前还款后节省利息支出近11万元。利息总额约为52万元。

　　因此，按照Steven夫妇的目前财务状况和未来的财务计划，第二种还贷方式很适合。建议Steven夫妇建议保留货币基金3万元做家庭应急资金，考虑到未来五年要一个孩子，可将应急资金调到6万元。把剩余的2万货币基金和10万债券基金卖掉，加上活期存款，赶在年初加息前先还贷20万元。

　　闲钱也能跑赢“加息”

　　Steven夫妇每年扣除房贷及生活消费后，结余高达18.2万元，如果这笔资金能利用得当，不仅能达到钱生钱的目的，还能作为机会成本跑赢加息并获得较高收益。那么，这块资产该如何配置呢？

　　首先，每年花三万买稳增型开放式基金。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，可以相应取得较高收益。基金宝元、南方避险增值基金以及富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观，Steven夫妇可以考虑适量购买。

　　其次，三万元购买国债(五年期国债利率在6.01%)。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。

　　再次，二万元购买实物黄金等保本增值的产品。现在人民币对外升值，对内贬值，黄金作为实物资产其保值空间较大，所以，随着通货膨胀的开始并加强，黄金现货会逐步增值，扣除贮藏和保管成本，黄金现货升值的空间能保证其换算成货币量的增长，达到增加财富的功能。