转存要考虑加息间隔

　　加息的确是增加了储蓄的收益，如10万元的存款在加息之前，1年利息是3330元，扣除5%的利息税，实际收入是3163.5元。若以新利率计算，一年期实际收益为3420元，比原有收入高出256.5元。 

　　因此，一些储户就考虑转存，但理财(相关:证券 财经)师表示，由于几次加息的间隔比较短，不少居民都是刚刚办理转存业务，加上提前支取会遭受按活期利率计算的损失，百姓在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。 

　　一般来说，转存是否划算，可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）=合适的转存时限。以一年定期存款为例，360×1×（3.60%－3.33%）÷（3.60%－0.81%）≈35天。由于7月21日曾上调人民币存贷款基准利率，8月15日存款利息所得税率又由20%调减为5%，因此,实际期限比上述公式结果可能还有所增加，百姓在转存过程中最好根据具体情况请专业人士帮助计算。

　　对理财产品提出挑战

　　今年加息力度很大，经过4次加息和1次利息税减税，与去年比较，储蓄收益高了很多。去年底,1年期存款利率为2.52%，扣除20%利息税，实际所得只有2.016%；而现在，1年期存款利率达到3.6%，扣除5%的利息税后利率为3.42%，储蓄收益要高出70%。

　　这就对银行理财产品提出了挑战，原来利息很低的时候，年收益达到3%的银行理财产品就会受到追捧，但现在，1年期储蓄3.60%的年利率已经接近一些固定收益的信托、理财产品，那么，低收益率的理财产品显然没有市场。

　　不过，由于目前物价指数较高，存款的实际利率仍处较低水平，因此，风险性投资产品收益仍有很强的诱惑力。如新发基金依然受到热烈追捧，而银行也推出高收益的理财产品。但理财师提醒，预期收益较高的理财产品，其风险系数比固定收益产品要高，投资者如追求高收益，必须考虑自己的风险承受能力。

　　买房细算房贷压力年内4次加息，对贷款购房者而言，还款压力增加了不少。据建行理财师计算，1万元商业性个人住房贷款，如果执行优惠利率，按等额本息还款法，与4次加息前相比，1万元10年期房贷每月将多还3.0831元，1万元20年期多还3.5481元。如贷款30万元20年期，每月将比4次加息前多还106.4424元，共计多支付利息25546.18元。

　　很显然，贷款较多者明年的还款压力会显著增加，对准备贷款买房的人来说，应将持续加息带来的还款压力考虑在内。理财专家建议，“房贷族”应科学规划住房消费，不要为了片面追求大房子而导致生活质量下降；应积极选择房贷产品，比如规避利率风险的固定利率房贷产品，以及“边还贷、边孳息”的具有理财功能的还贷方式等，还可以尝试做点力所能及的投资理财，弥补房贷利息支出。当然，投资理财要充分注意防范风险。