加重购房者观望情绪

 　   根据《通知》，购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例(包括本外币贷款，下同)不得低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%；对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高。

   　 此次《补充通知》另外明确，以借款人家庭为单位认定房贷资数。对已经利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次贷款买房可按首套自住房政策执行，否则按第二套房贷执行。已经利用公积金贷款购房的家庭，再次买房也适用上述规定。

  　  “以家庭为单位计算套数的规定也将是影响楼市交易量的重要细则之一。”上海中原地产按揭部负责人介绍。据了解，目前上海等地均按照人为单位执行“二套限令”，这样的操作比较宽松，加上每年年底都是楼市淡季，《通知》的实际影响并不明显。但是，市场人士认为，一旦以户为单位计算，更多刚性需求和投资需求将会选择进一步观望。

    　落实到地方尚需时日

    　交通银行上海分行某支行个人贷款部经理则告诉记者，今年4月起，上海楼市进入快速回暖期，因此9月底以来的新政影响没有带来房贷业绩的同比大幅下调，但环比确实下降了30%以上。一些银行如果无法将对公业务的贷款指标移入对私业务，可能房贷量会更低。“如果以户为单位收紧购房贷款，对贷款业务确实会有较大影响。”上述银行人士表示。

    　但是，市场人士也透露，央行与银监会公布政策之日并不是地方具体执行新政的日期。银行贷款政策从总行下发到分行，再到具体支行大概需要一个月的时间。因此保守估计，新政执行日期可能在明年1月中旬。

    　另据了解，早在9月中旬，上海已经开始区分多次和首次申请公积金房贷享受不同的最高限额政策。比如第一次贷款的夫妻双方可以叠加计算贷款额度最高达到50万元，多次购房者则不能享受这种叠加政策。

  　  “多种迹象表明，《补充通知》将房贷新政的紧缩力度进一步加强。但如何确认购房者之间的夫妻和亲属关系，如何严查税收、户籍、房产、收入等多项个人信息，还需要地方执行部门的全面配合。政策越繁杂越是给执行者留下放松的空间。”专家提醒。