刘卓，工行理财经理，获得AFP金融理财师资格认证，沈阳拥有这个证书的人不超过十个。“这是一个解决养老问题的办法，肯定会有它的客户群。”整天与各种理财产品打交道的刘卓，坐在以她命名的理财工作室里，思考了一会，对“倒按揭”做出了这样的评语。

　　她同时提到，由于房产价格市场走势的分析、人均寿命预期、金融利率的变化等等不确定因素，以及“倒按揭”随着时间的推移，风险性增大的特点，使得银行开展这项业务时将面临巨大的风险。“即使这项业务可能会受到国家的补贴，‘倒按揭’保险业务也能分散部分风险，但在银行设计这项业务时，很大一部分风险肯定还是要由客户承担。”刘卓说。

　　“我认为，未来‘倒按揭’业务的客户群肯定是中低端客户，尤其是低端客户。从理财的角度看，我想现金流充裕的人不会愿意选择用这种方式处置自己的房子。”刘卓又补充了一句。可是，这又给以房养老模式添上了一笔“无奈”的色彩：“这个模式很可能是在其他路都无法可走之下的最后一条后路。”而作为理财师，刘卓认为，完全可以通过及早做理财规划，而避开以房养老这条“华山绝路”。

　　关键词四：问题

　　然而以房养老模式短期内在我国还很难全面实施。

　　一些专家表示，首先是观念问题，中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”，国人对这个新生事物恐怕很难接受；其次，以房养老牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素，成熟和完善还需要一个过程；再次，目前我国住宅使用权只有70年，这不利于“住房反向抵押贷款”的实施。

　　对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个大难题，贷款额少，老人不乐意，贷款期长，银行可能要吃亏，银行控制风险的难度很大。