备受瞩目的新政

    9月27日，央行和银监委联合下发了“关于加强商业性房地产信贷管理的通知”。

    一石激起千层浪，通知中“对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”的新政被寄予厚望。

    “打击炒房一族，提高炒房成本。”华夏银行理财师称，高首付和高利率无疑将会给房地产投机降温。

　　房地产业内人士也表示，监管部门此番出手显示出对房价快速上涨的忧虑。一般来说，房贷利率较基准利率有15%的优惠，而此次新政规定第二套房贷利率必须达到同期银行基准利率的1.1倍(8.613%)，相比原来的房贷利率(6.6555%)一次性提高将近200个基点，高出原来水平将近30%。以每次加息27个基点来计算，等于一次性加息7次半。

　　期待中，民众不约而同地将目光聚集在决定此次新政成败的关键点上——如何认定“第二套房”？

　　两月过去了，实施细则迟迟未能出台，不同银行“以户为单位”和“以个人为单位”的不同界定，更是引发了不小的争议。 

　　如何才算“第二套”？

　　10月13日，《上海证券报》报道，央行、银监会与五大国有商业银行就“第二套房”认定定下“三基调”：公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项；已结清借款的购房者，如果再买房仍按第一套住房进行贷款，首付仍执行30%的标准；夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房，首付比例不得低于40%。

　　同时，在建行明确以“户”为认定单位的同时，上海多家银行表示，以“户”为单位存在认定难度，而且标准过严，以“个人”为单位认定第二套房可能成为主流。

　　看似简单的“三基调”，究竟能否被炒房者又一次钻空子，“三基调”背后不同利益群体的诉求能在多大程度上实现，再次成为人们解读的中心，持怀疑态度者向记者表示了各种担忧。

　　第一条，公积金贷款不列入参考项，即公积金贷款买房不受新政影响，再买不算“第二套”。尽管公积金的覆盖面包括国家机关和国有企业、事业单位在内的广泛人群，但实际上一些低收入弱势群体却被排除在外，如非国家单位职工、未缴纳和拖欠公积金的单位职工、农民、无业人员及部分退休人员。由于公积金具有福利性质，那些本就未享受“福利”的人本次仍然无法得利。

　　第二条，已结清借款的购房者，如果再买房仍算“第一套”。也就是说，如果“卖一套炒一套”般地循环炒房，也永远不存在“第二套”，仍能每次享受“第一套”的优惠。

　　最后一条是争论的关键，即夫妻双方只要有一人房贷未结清，再买房都算“第二套”，也就是通常所说的以“户”为单位。除了未能杜绝“循环炒房”的漏洞、部分银行可能会借“审查难度”放宽标准外，也会让“借用其他亲属名义炒房者”有漏洞可钻。