在国内酝酿多时的“以房养老”模式，终于进入实际执行层面。上个月，我国第一家主营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”正式挂牌营业。江苏正进入老年人口快速增长期，这一全新的养老模式，将给市场带来怎样变化？

        [契机]：上千万老年人口带来养老新课题

        美国一位60岁的老太太，把自己的住房抵押给银行，银行每月支付她几千美元的养老费用，直到她去世后，银行才会收回这套住房……这就是时下在美国流行的“以房养老”模式。这样一个由金融机构“按月付款”购买老年人身后房屋产权的养老模式，上月在我国现身。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。

        省老龄工作委员会办公室王主任告诉记者，截至2006年年底，我省60岁以上老年人口已达到1166万，1对年轻夫妇要供养4个老人现象已经出现且将成为社会主流，而随着家庭结构的变化和消费水平的提高，“养儿防老”的难度已越来越大。“家庭养老、二人养老正在弱化，‘以房养老’将是一种比较理想的养老模式。”

        同时，不少老人拥有住房，但退休收入并不高。据统计，我省城市居民住房自有率已超过80%，其中多数老年人在计划经济年代分到了住房，虽然购房消费投入不高，但退休后光靠退休金生活也并不富裕。按计划7月1日上调后的标准，我省退休金平均水平为1066元，尽管在全国都算高的，但伴随房价高涨，大部分老年人还是难免陷入“房子富翁，现金穷人”的尴尬境地。

        [现实]：南京两年前已率先在全国试水

        王主任认为，“以房养老”，能帮助那些拥有住房的老年人通过自己的力量提高晚年生活质量。

        事实上，“以房养老”的模式早在两年前便出现在了南京。位于汤山的“温泉留园”老年公寓在全国率先推出了这一概念。

        这家民办养老机构的总经理刘小艳说，办理“以房养老”有几个条件：拥有60平方米以上产权房、年满60岁以上、无儿无女无亲戚的孤寡老人，只要自愿将其房产抵押，经公证后便可入住老年公寓，双方签订产权协议。

        老年公寓承诺：每一个签订了“以房养老”协议的老人，在其有生之年不卖房，而是由老年公寓把房子租出去。如果房租高于老年公寓每月840元的收费标准，超出的钱老人自由支配。按“以房换养”的方法入住以后，若老人生小病，老年公寓报销费用。若有大病且医疗费超过10万元，老人才能把房子卖掉。否则直到老人去世，老年公寓给老人办完丧事，老人的房子才会被卖掉，房款归老年公寓所有。

        然而，两年过去了，刘小艳的老年公寓迄今也只接纳了三四位愿意“以房养老”的老人。

        [前景]：“舶来品”克服“水土不服”尚待时日

        该老年公寓试推的“以房养老”效果不理想，市场接纳度有限是主要原因。一位专业理财师说，中国人投资养老的意识并不是很强烈，绝大部分老人即使手头紧，也不愿意抵押住房。所以，从国外“舶”来的“以房养老”能走多远，有待市场检验。

        王主任也认为，尽管“以房养老”的条件已经具备，但市场培育和完善还需要较长时间。“现在国内养老模式和体系发育还不完善，而且现阶段这只是一种企业行为，政府并没有出台相应的配套办法。而养老产业是个弱势产业，企业要追求平均利润，只有政府实行资金补贴，才能促使企业在保证平均利润的前提下全心投入这一产业。”

        “以房养老”还面临传统观念的障碍。按照东方人的生活习惯，由子女赡养老人的养老方式更易被认可。在得到子女赡养的同时，将自己最大的一笔财富——住房，在百年之后留给后代，也被视为天经地义。

        另外，对于无房的老人而言，如果要“以房养老”，就必须先买一套房，但以他们的收入水平，恐怕难以承受“以房换养”的高额房价成本。

        相比较而言，“租房养老”更易为市场接受。据悉，现在已有不少老人把自己现有住房出租，大部分租金作为老年公寓的生活费用，余款零用，有大的花销才动用退休工资，这既可以对“养儿防老”进行补充，也是对家庭房产资源价值的最好利用。